Skuldkonsolidering är en process där du tar ut ett större lån och använder det för att lösa flera mindre lån. Vanligen används det för att bli av med flera småkrediter som har dåliga villkor, och byta dem mot ett enda lån med bättre villkor – särskilt vad gäller den effektiva räntan.
Skuldkonsolidering kallas även för lånekonsolidering och att samla sina lån.
Skuldkonsolidering kan vara en smart lösning om du har många små lån eller skulder, till exempel kreditkortsskulder, sms-lån och avbetalningsplaner med dåliga villkor. Genom att byta alla dina småskulder mot ett enda lån förenklar du din ekonomi och minskar den stress som kommer av att behöva hålla koll på flera betalningar varje månad. Man kan vanligen också sänka sina räntekostnader, eftersom det brukar gå att förhandla sig till lägre effektiv ränta för ett privatlån hos banken än vad man betalar för sms-lån och liknande skulder som man kanske dragit på sig i en mer stressad situation där man inte var så petig med villkoren.
Hur fungerar skuldkonsolidering?
Processen innebär i huvudsak att du tar ett nytt lån, ofta kallat ett konsolideringslån, som används för att betala av dina befintliga skulder. Därefter har du bara ett lån att betala av istället för flera.
- Ansök om ett konsolideringslån
Du ansöker om ett större lån från en bank, kreditinstitut eller ett skuldkonsolideringsföretag. Det är vanligast att man använder sig av konsolideringslån för att lösa små och medelstora skulder. Har man till exempel ett vanligt hypotekslån på bostaden också förblir det orört, eftersom det är en annan typ av lån. - Betala av dina gamla skulder
När lånet godkänns används pengarna för att betala av de befintliga skulder som ska lösas. Dina tidigare skulder, som kan ha haft höga räntor eller korta återbetalningstider, betalas av i ett svep med konsolideringslånet. Det betyder att du inte längre har att göra med flera betalningsmottagare, olika räntesatser och olika löptider. - En betalning per månad istället för många
Eftersom de gamla skulderna är borta betalar du på konsolideringslånet varje månad istället.
Fördelar med skuldkonsolidering
Lägre effektiv ränta
Ett av de största argumenten för skuldkonsolidering är att du ofta kan få en lägre ränta på ditt konsolideringslån än på dina tidigare skulder, särskilt om du har sms-lån, kreditkortsskulder och liknande med hög ränta och byter dem mot ett vanligt privatlån i en bank. Om du fortfarande har bra kreditvärdighet kan konsolideringslånet ha en betydligt lägre nominellränta än vad du tidigare har betalat, och ibland kan man även spara in på avgifter genom att bara ha ett lån istället för många. På så vis kan skillnaden i effektiv ränta bli markant.
Får man ned den effektiva räntan blir det mer pengar över i budgeten som kan läggas på att faktiskt betala ned skulden, istället för att de pengarna spenderas på räntor och avgifter. På så vis kan man bli skuldfri snabbare genom en väl genomtänkt skuldkonsolidering.
En betalning varje månad istället för många
Istället för att hantera flera olika skulder med olika betalningsdatum, räntesatser och betalningsvillkor har du nu bara ett lån att fokusera på. Det gör det lättare att hålla koll på dina betalningar och minskar risken för missade betalningar. Missade betalningar kan leda till påminnelseavgifter, inkassoavgifter, med mera – pengar du istället kan lägga på att betala av skulden snabbare.
Möjlighet till längre återbetalningstid
Vår allmänna rekommendation är att betala av konsolideringslånet snabbt, men det finns situationer där det faktiskt är bättre att använda konsolideringslånet för att få mer tid på sig. Är man i en väldigt kämpig situation ekonomiskt kan det vara bäst att använda ett konsolideringslån för att omedelbart bli av med mycket kortfristiga lån – till exempel smslån – och byta dem mot ett privatlån med längre avbetalningstid. På så vis kan man få till en avbetalningsplan där den månatliga inbetalningen ligger på en nivå som det finns plats för i budgeten, och risken minskar då för att skulden missköts och börjar generera påminnelseavgifter, inkassoavgifter, sänkt kreditvärdighet, etc.
Att betala tillbaka ett lån under en längre period är dyrare eftersom man betalar ränta under en längre period, men det är ändå att föredra framför att ha en alltför ambitiös avbetalningsplan som man sedan inte lyckas hålla sig till. Skulle din ekonomiska situation förbättras är det inget som hindrar att du gör extra avbetalningar på ditt konsolideringslån för att bli av med skulden snabbare.
Genom att välja en lång löptid på konsolideringslånet kan du minska dina månatliga betalningar och därmed få mer andrum i din ekonomi varje månad, och ibland kan det vara den bästa lösningen även om det innebär att du betalar mer totalt i ränta över tid.
Eventuellt förbättrad kreditvärdighet på sikt
Vissa långivare tycker att det ser bättre ut när en potentiell låntagare har ett privatlån från en bank istället för diverse småskulder. Om du till exempel överväger att ansöka om ett bolån framöver kan det därför finnas idé att genomföra en skuldkonsolidering i god tid för att städa upp i registren hos kreditupplysningsföretagen. Givetvis kräver detta också att du sköter ditt konsolideringslån korrekt.
Nackdelar med skuldkonsolidering
Kräver god kreditvärdighet
För att få ett konsolideringslån med bra villkor (som låg effektiv ränta och ett tillräckligt högt belopp) krävs ofta att du har en bra eller åtminstone hyfsad kreditvärdighet. Om din kreditvärdighet är låg kan du få svårare att få ett lån, eller så kan räntan vara för hög eller övriga villkor för dåliga för att det ska vara värt det.
Att din kreditvärdighet inte är på topp innebär dock inte automatiskt att alla långivare kommer att neka dig ditt lån eller erbjuda usla villkor. Du ansöker trots allt inte om att ta på dig ytterligare en skuld ovanpå de gamla, utan du vill byta äldre skulder mot en ny, samlad skuld. Vissa långivare kommer att ta detta i beaktande när du ansöker om ett konsolideringslån.
Längre löptid innebär att du betalar mer i ränta totalt
Om du förlänger återbetalningstiden på ditt lån för att få en lägre månadskostnad kommer du att betala ränta under en längre tid, och därför betala mer i total ränta. Det är viktigt att räkna på den totala kostnaden innan du fattar något beslut om hur lång återbetalningstid som är optimal för dig. (Här spelar givetvis också långivar ens inställning roll.)
Risk för att nya skulder
Ett vanligt problem efter skuldkonsolidering är tyvärr att den skuldsatte blir så lättad över att småskulderna försvunnit att denne börjar samla på sig nya skulder. Extra hög kan risken bli efter en tid, då konsolideringen har resulterat i något förbättrad kreditvärdighet. Om du inte har ändrat dina vanor och fortsätter att spendera på kredit, kan du snabbt hamna i en situation där du har både ett konsolideringslån och nya skulder att betala.
När är skuldkonsolidering en bra idé?
Skuldkonsolidering kan vara ett bra alternativ om du har:
- Flera skulder med höga räntor (till exempel kreditkortsskulder).
- Svårt att hålla koll på alla dina månatliga betalningar.
- En tillräckligt bra kreditvärdighet för att kvalificera dig för ett konsolideringslån med en bättre ränta än dina nuvarande skulder.
- Disciplin att undvika att samla på dig nya skulder efter konsolideringen.
- Tillräckligt med självinsikt för att välja den återbetalningstid som är bäst i din situation. Välj inte en lång löptid på lånet bara för att få ned det månatliga beloppet, men välj inte heller en löptid som är så kort att risken för att du misslyckas med återbetalningsplanen blir hög.
Alternativ till skuldkonsolidering
Om skuldkonsolidering inte är rätt för dig, finns det andra alternativ att överväga:
- Snöbollmetoden: Om du har svårt att kvalificera dig för ett konsolideringslån, kan snöbollmetoden vara ett alternativ. Med snöbollmetoden fokuserar du på att betala av den minsta skulden först och jobbar dig sedan vidare med den näst minsta, osv. Samtidigt gör du lägsta tillåtna inbetalningar för alla övriga skulder varje månad, så att du inte drar på dig extra avgifter och försämrad kreditvärdighet.
- Lavinmetoden: Här fokuserar du istället på att betala av skulderna med högst ränta först, för att spara pengar på räntekostnader över tid. Samtidigt gör du lägsta tillåtna inbetalningar för alla övriga skulder varje månad, så att du inte drar på dig extra avgifter och försämrad kreditvärdighet.
- Skuldsanering: Om du har stora skulder och ingen realistisk möjlighet att betala av dem inom överskådlig framtid kan du ansöka om skuldsanering hos Kronofogden. Det innebär att du kan få en samlad avbetalningsplan och efter fem år kan det som är kvar av dina skulder skrivas av om du har skött överenskommelsen med Kronofodgen korrekt.
Skuldrådgivning
Om du känner att du behöver hjälp med att strukturera din ekonomi och räkna på vilka lösningar som är bäst kan det vara en god idé att söka skuldrådgivning. Många kommuner erbjuder gratis skuldrådgivning för invånarna och detta kan hjälpa dig att få ordning på dina skulder.
Sammanfattning
Skuldkonsolidering är en strategi som hjälper dig att hantera flera skulder genom att slå samman dem till ett enda lån med en lägre effektiv ränta. Det kan minska din månatliga ekonomiska belastning och förenkla din skuldhantering.
Skuldkonsolidering behöver inte bara användas för att få ned räntesatsen, utan kan också användas för att få längre tid på sig att återbetala sina skulder, vilket kan vara gynnsamt om man har skulder som förfaller snart eller svårigheter att sköta avbetalningsplanerna på nuvarande nivå. Du bör dock noga överväga om kostnaden för en eventuell längre löptid är värd det.
Om du har tillräckligt bra kreditvärdighet för att få ett konsolideringslån med bra villkor och känner att du kan hålla dig till en strikt betalningsplan kan skuldkonsolidering vara en effektiv väg mot att bli skuldfri. Men det krävs disciplin för att undvika att hamna i nya skulder, och det kan vara bra att besöka den kommunala skuldrådgivningen (om sådan finns där du bor) för att ta ett mer samlat grepp på hela din ekonomi.
