Snöbollsmetoden för att bli skuldfri

Snöbollsmetoden är en populär strategi för att betala av skulder. Den fokuserar på att bygga momentum genom att ta itu med de minsta skulderna först och betala av dem så snabbt som möjligt, samtidigt som du forfarande betalar minibeloppen på övriga skulder varje månad. Precis som en liten snöboll som rullas nedför en kulle blir större och större, fungerar denna metod genom att du börjar smått och sedan, när du fått upp momentum, betalar av allt mer varje månad.

Så här fungerar snöbollsmetoden

Lista alla dina skulder: Börja med att skriva ner alla dina skulder, från den minsta till den största, utan att ta hänsyn till räntesatser. Det kan t ex vara kreditkortsskulder, blancolån, avbetalningsplaner och studielån.
Betala minimibelopp på alla skulder: För varje skuld, se till att du betalar det minsta beloppet som krävs varje månad för att undvika extra avgifter och räntor, och för att säkerställa att inget går till inkasso eller Kronofodgen.
Fokusera på den minsta skulden: Ta den skuld med det lägsta beloppet och fokusera på att betala av den först. Sätt in så mycket pengar du kan på den, samtidigt som du fortsätter att betala minimibeloppen på dina andra skulder.
Fira små vinster: När den minsta skulden är avbetald, fira det (men inte genom att slösa pengar)! Att se en skuld försvinna helt är motiverande och gör att du känner att du gör framsteg med snöbollsmetoden.
Flytta över betalningen till nästa skuld: När den minsta skulden är betald, tar du de pengar som du tidigare använde för att betala den skulden och flyttar över dem till din näst minsta skuld på listan. På så sätt blir betalningen för nästa skuld större och större, likt en snöboll som växer.
Upprepa processen: Fortsätt att jobba dig uppåt på din skuldlista tills alla skulder är avbetalda.

Exempel på snöbollmetoden i praktiken

Låt oss säga att du har fyra skulder:

Kreditkort A: 3 000 kr
Kreditkort B: 7 000 kr
Privatlån hos banken: 15 000 kr
Billån: 40 000 kr

Du betalar minimibeloppen på alla fyra skulderna, men fokuserar på att sätta så mycket extra pengar som möjligt på att betala av Kreditkort A först.
När Kreditkort A är betalt, tar du de pengar du brukade använda varje månad för att betala det kortet och gör samma inbetalningarna till Kreditkort B för att få bort den skulden så snabbt som möjligt.
När Kreditkort B är avbetalt, går du vidare till att betala av privatlånet.
Till slut har du byggt så mycket momentum att när du når den största skulden, billånet, kan du snabbt betala av det eftersom du nu lägger en stor summa på det varje månad.

En av grundtankarna är att så snart du har fått bort en skuld lägger du inte längre pengar på räntor och avgifter kopplade till den skulden, så du får lite mer pengar över till att börja betala av nästa skuld snabbare.

Fördelar med snöbollmetoden

Motiverande: En av de största fördelarna är den psykologiska effekten. Att snabbt bli av med små skulder ger en känsla av prestation, vilket gör att du vill fortsätta.
Enkelhet: Metoden är lätt att förstå och kräver inte komplexa beräkningar som att räkna ut den mest kostnadseffektiva ordningen (som skulle baseras på effektiv ränta och övriga villkor).
Snabba resultat: Eftersom du betalar av de minsta skulderna först, ser du resultat snabbt, vilket kan vara särskilt motiverande om du känner dig överväldigad av många skulder.
Mer ordning och reda: När man har färre småskulder att jonglera minskar risken för att någon ska trilla mellan stolarna. Man minskar därmed risken för påminnelseavgifter, inkassoavgifter och liknande – pengar man istället kan lägga på att betala av skulderna.

Nackdelar med snöbollmetoden

Kan kosta mer i längden: Eftersom snöbollmetoden inte tar hänsyn till räntor, kan du i teorin betala mer totalt än om du hade fokuserat på de skulder med högst ränta först. En alternativ metod, som kallas lavinmetoden, fokuserar istället på att betala av skulder med högst ränta först, vilket kan spara pengar på lång sikt.
Inte det mest kostnadseffektiva valet: Om du har stora lån med höga räntor, kan det vara bättre ekonomiskt att attackera dessa först, men det kan ta längre tid innan du ser resultat, vilket kan vara demotiverande.
Vissa lån är bättre än andra: Vissa lån har betydligt bättre villkor än andra, och ser också bättre ut på din kreditupplysning. Om du till exempel har 15 000 kronor var på ditt CSN-lån och 20 000 kronor kvar på ett lån till ett SMS-låneföretag med usla villkor, kan det finnas anledning att ge skulden på 20 000 kronor prioritet, både för att villkoren är sämre och för att du vill få bort den typen av skuld från din kreditupplysning så snabbt som möjligt. Att till exempel ha CSN lån, ett bolån och ett rimligt billån ser inte alls lika illa ut när någon försöker uppskatta din kreditvärdighet som att ha sms-lån och liknande.
Lån med bunden ränta: För vissa hyptekslån med bunden ränta får man betala en extra avgift om man vill lösa lånet i förtid. Det är vanligt att man inte tar med sådana lån i listan när man använder sig av snöbollsmetoden, utan håller sig till den avtalade avbetalningsplanen för dem.
Se upp med långivarens rutiner: När du gör en större inbetalning än vad du måste bör du hålla koll på vad som händer med din skuld. För till exepel en kreditkorsskuld brukar det inte vara några problem alls eftersom de är konstruerade för att hantera det, men för vissa andra lån och avbetalningsplaner kommer långivaren inte att sänka skuldbeloppet utan istället se det som att du har gjort en inbetalning även för en eller flera månader framöver. Du kan behöva kontakta långivaren för att säkerställa att pengarn används för att sänka skulden direkt, istället för att räknas som förskottsinbetalningar för kommande månader.

Snöbollmetoden vs. Lavinmetoden

Snöbollmetoden fokuserar på att bygga momentum genom att börja med den minsta skulden, medan lavinmetoden fokuserar på att minska dina totala räntekostnader genom att börja med den skuld som har högst ränta. Lavinmetoden är rent matematiskt mer effektiv, men snöbollmetoden anses ofta vara mer motiverande eftersom den ger snabba psykologiska vinster. Vilken metod som är bäst beror bland annat på hur din skuldsättning ser ut, din personlighet och hur du vill angripa dina skulder.

Sammanfattning

Snöbollsmetoden kan vara ett kraftfullt verktyg för att bli skuldfri genom att skapa ett psykologiskt momentum som håller dig motiverad. Genom att fokusera på de minsta skulderna först och arbeta dig uppåt kan du få en tydlig känsla av framsteg, vilket gör det lättare att hålla sig på rätt spår. Om du är någon som behöver se snabba resultat för att hålla dig engagerad, kan snöbollsmetoden vara en bra strategi för att ta kontroll över din ekonomi och bli skuldfri snabbare.