Sparcoach

Lavinmetoden är en strategi för att bli skuldfri där man inriktar sig på att betala av skulden med högst ränta först, samtidigt som man betalar minsta tillåtna belopp på övriga skulder varje månad.

Lavinmetoden bygger på en enkel princip: om du minskar den mängd ränta du betalar totalt sett, kan du lägga pengarna på att faktiskt betala ned skuldbeloppen istället. När skuldbeloppet blir lägre, finns det mindre att debitera ränta på, och du kan lägga ännu mer pengar på att betala ned skulderna.

Namnet ”lavin” kommer från idén att du angriper de största och dyraste skulderna först, vilket gör att skuldbördan minskar snabbare med tiden, precis som en lavin som får allt mer kraft ju längre den går. En lavin kan börja med något litet, men när den väl kommit igång vöxer den snabbt.

Hur lavinmetoden fungerar i praktiken

1. Lista alla dina skulder
   Börja med att skriva ner alla dina skulder, oavsett storlek. Det kan inkludera kreditkortsskulder, privatlån, avbetalningar, studielån, och andra skulder. Det viktigaste är att notera vilken räntesats som gäller för varje skuld.
2. Sortera efter ränta
   Rangordna skulderna från högst ränta till lägst. Lavinmetoden fokuserar på att betala av den skuld som har den högsta räntan först, eftersom det är den som kostar dig mest per lånad krona.
3. Betala minimumbelopp på alla skulder varje månad (utom den mest högst ränta)
   För att undvika att hamna i ytterligare ekonomiska problem, fortsätt alltid att betala det minsta belopp som krävs på alla dina skulder varje månad medan du använder lavinmetoden. Detta hjälper dig att undvika påminnelseavgifter, inkassoåtgärder, försämrad kreditvärdighet, etcetra. Lavinmetoden är inte en ursäkt för att ignorera alla skulder utom de med högst ränta.
4. Satsa extra på den skuld som har högst ränta
   Som nämnts ovan betalar du minimumbeloppen på alla skulder, utom skulden med högst ränta. Med lavinmetoden kommer du att lägga så mycket du bara kan på att betala ned den skuld som har högst ränta. Målet är att bli av med den så snabbt som möjligt eftersom den kostar dig mest per lånad krona.
5. Upprepa processen
   När den skuld som hade högst ränta är helt avbetald är det dags att inrikta dig på att betala av skulden med näst högst ränta i din lista. Du är redan van vid att betala av mycket varje månad, och dessa pengar går nu till att betala ned den skulden. (Samtidigt fortsätter du att betala minimibeloppen för alla övriga skulder.) Du fortsätter så här tills alla skulder på din lista är betalda.

Exempel på lavinmetoden i praktiken

Anta att du har följande skulder:

• Kreditkort A: 10 000 kr med 18 % effektiv ränta
• Privatlån hos banken: 20 000 kr med 12 % effektiv ränta
• Billån: 50 000 kr med 5 % effektiv ränta

Med lavinmetoden fokuserar du först på att betala av kreditkort A, eftersom det har den högsta räntan på 18 %. Under tiden fortsätter du att betala minimumbeloppen på ditt privatlån och billån. När kreditkortsskulden är betald riktar du in dig på privatlånet, som har näst högst ränta på 12 %. Du fortsätter betala minsta tillåtna belopp på billånet. När privatlånet är slutbetalt inriktar du dig på att snabbt betala av hela billånet, som har 5 % ränta.

Fördelar med lavinmetoden

• Lägre räntekostnader: Genom att fokusera på de skulder som har högst ränta minskar du den totala räntan du betalar över tid. Detta är det mest kostnadseffektiva sättet att bli skuldfri.
• Snabbare skuldminskning: Genom att betala av den mest kostsamma skulden först, kan du snabbare minska den totala skuldbördan.
• Logisk och matematiskt effektiv: Lavinmetoden bygger på enkel matematik. Om du minskar räntekostnaderna så mycket som möjligt, blir du skuldfri snabbare och billigare.

Nackdelar med lavinmetoden

• Långsammare resultat i början: Eftersom lavinmetoden fokuserar på den skuld som är dyrast, kan det ta längre tid innan du ser större framsteg om den största skulden har en hög ränta men också ett högt kapitalbelopp. Detta kan göra att det känns som om det går långsamt, vilket kan vara demotiverande för vissa personer. Om du är en sådan person kan snöbollsmetoden fungera bättre för dig.
• Kräver disciplin: Lavinmetoden kräver att du är konsekvent och fokuserad på att betala av den skuld som kostar mest, även om det kan kännas lockande att ta itu med de mindre skulderna först för att se snabba resultat.
• Du fortsätter ha många skulder: Om du väljer snöbollsmetoden istället blir du snabbare av med den minsta skulderna, vilket inte sker med lavinmetoden. Anledningen till att vissa personer föredrar snöbollsmetoden är bland annat att det kan vara psykologiskt skönt att minska mängden fönsterkuvert från låneföretag i brevlådan eller minska mängden meddelanden i telefonen som påminner om att betalningar ska göras för massor av olika skulder.
• Lite rörigare: En del person föredrar snöbollsmetoden eftersom de snabbt behöver få ned antalet skulder för att ta kontroll över sin ekonomi. När de har för många skulder att jonglera missar de några då och då, och drabbas av påminnelseavgifter etc.
• Du måste hålla koll: Du behöver hålla koll på dina skulder så att du vet vad den effektiva räntan är. Det finns vissa typer av lån där räntan ökar efter en viss lånetid, och sådana kan man behöva prioritera annorlunda.
• Tar ingen hänsyn till lånetyp: Varken snöbollsmetoden eller lavinmetoden tar hänsyn till att det finns olika lånetyper, utan tittar bara blint på antingen lånets storlek eller hur hög den effektiva räntan är. Om ett av dina mål är att förbättra din kreditvärdighet, till exempel för att du vill ansöka om ett bolån framöver, kan du behöva göra det lite mer komplicerat genom att också tänka på hur olika lån uppfattas. Det brukar till exempel ofta se bättre ut i bankens ögon om din skuldbörda består av bostadsrättslån, CSN-lån, ett rimligt billån och kanske ett privatlån hos banken, istället för diverse sms-lån, konsumtionsskulder, obetalt underhållstöd, skatteskuld med avbetalningsplan, osv. Med det sagt så brukar lavinmetoden ofta (inte alltid) ändå fungera bra i dessa lägen, eftersom sms-lån tenderar att ha betydligt högre effektiv ränta än bolån, osv. Det är dock en punkt som det kan vara smart att hålla koll på istället för att följa lavinmetoden blint.

Lavinmetoden vs. Snöbollmetoden

• Snöbollmetoden fokuserar på att betala av de minsta skulderna först för att få snabba psykologiska vinster, medan lavinmetoden fokuserar på den skuld som har högst ränta för att spara pengar och bli skuldfri snabbare.
• Lavinmetoden är matematiskt sett mer effektiv eftersom den minskar de totala räntekostnaderna, medan snöbollmetoden bygger mer på att hålla uppe motivationen hos den skuldsatte genom att snabbt eliminera små skulder.

Sammanfattning

Lavinmetoden är ett kraftfullt verktyg för att bli skuldfri genom att fokusera på att minimera räntekostnaderna. Genom att betala av de skulder med högst ränta först, kan du bli av med skulderna snabbare och spara pengar på lång sikt. Det är en mer ekonomiskt effektiv metod än snöbollsmetoden, men den kräver tålamod och disciplin eftersom snabba resultat kan dröja. För personer som gillar att se omedelbara framsteg kan snöbollmetoden vara mer motiverande, men för den som vill maximera sin ekonomi och minska räntekostnaderna är lavinmetoden det bästa alternativet.

Denna artikel handlar om skuldsanering för privatpersoner. För skuldsanering för företagare gäller delvis andra regler, vilka du kan hitta på Kronofodgens sajt.

Skuldsanering är en möjlighet för personer som har stora ekonomiska problem och saknar realistisk möjlighet att betala av sina skulder inom en överskådlig framtid. Genom skuldsanering kan skulderna delvis eller helt avskrivas efter en fastställd betalningsplan under ett antal år, oftast fem år. Efter denna period kan personen få en ny ekonomisk start utan kvarstående skulder, förutsatt att betalningsplanen och övriga villkor har följts.

Skuldsanering är en process som hanteras av Kronofogden och är främst till för personer som är i djup skuldsättning och inte ser någon rimlig möjlighet att betala tillbaka sina skulder. Det är dock en sista utväg och innebär ett stort ekonomiskt och personligt ansvar under flera år. Skuldsanering är inte någon snabb och enkel lösning.

Hur lång är skuldsaneringsperioden?

När en privatperson beviljas skuldsanering sätts avbetalningsplanen vanligen till 5 år. Kronofodgen kan dock besluta om en kortare period om det finns särskilda skäl för det, till exempel om den skuldsatta personen är äldre eller om de finns barn i hushållet.

Värt att veta är att du inte kommer att göra några inbetalningar i juni månad och december månad; dessa månader är betalningsfria.

Hur fungerar skuldsanering?

Hur processen fungerar, steg för steg

1. Förberedelser (ej obligatoriska)

Innan du gör din ansökan är det en bra idé att läsa på om skuldsanering hos Kronofodgen och andra pålitliga källor, så att du kan fatta välgrundade beslut.

Många kommuner erbjuder gratis skuldrådgivning för invånarna, och att boka ett sådant möte är också ett bra steg innan du fattar beslut om huruvida du vill ansöka om skuldsanering eller inte. Det kan finnas andra lösningar som passar dig och din situation bättre. Ett möte med kommunens skuldrådgivare är dock inte obligatoriskt – du kan vända dig direkt till Kronofodgen om du så föredrar.

Du kan använda den här sökfunktionen för att hitta din kommunala skuldrådgivare:
https://www.hallakonsument.se/om-oss/kommunal-budget-och-skuldradgivning/

Hos Kronofodgen finns ett skuldsaneringstest där du kan få en preliminär uppskattning av dina möjligheter att beviljas skuldsanering. När du gör testet (vilket är anonymt) kommer du bland annat behöva fylla i uppgifter om dina inkomster, eventuella bidrag, utgifter, antalet vuxna och barn i hushållet, och anledningen till skuldsättningen. Om du har barn i hushållet behöver du fylla i om de bor hos dig på heltid eller deltid. Eftersom detta bara är en preliminär uträkning kommer Kronofodgen att använda två schabloner: 30% skatt på dina inkomster och 15% ränta på dina skulder. Därför kan uträkningen bli missvisande och är inte på något vis ett beslut från Kronofodgen – bara en indikation. Testet är inte obligatoriskt, men kan ge en fingervisning om hur din situation är i förhållande till reglerna för skuldsanering.

https://kronofogden.se/skuldsanering/du-som-ska-ansoka-eller-har-ansokt-om-skuldsanering/kronofogdens-skuldsaneringstest/sjalvskattning-skuldsanering#/bakgrund

2. Ansökan hos Kronofogden

För att ansöka om skuldsanering skickar du in en ansökan till Kronofogden. Ansökan kan göras direkt på Kronofogdens hemsida eller via en pappersansökan. Du behöver redogöra för din ekonomiska situation och alla skulder du har. Kronofodgen behöver få veta om alla dina inkomster, utgifter och andra relevanta ekonomiska uppgifter.

3. Kronofogden utreder om du uppfyller kraven

Efter att din ansökan har inkommit kommer Kronofogden att undersöka om du uppfyller kraven för att bli beviljad skuldsanering. Kronofogden bedömer din situation utifrån flera faktorer för att avgöra om du är berättigad till skuldsanering.

För att bli beviljad måste följande krav normalt vara uppfyllda:

• Allvarliga ekonomiska problem: Du måste vara så skuldsatt att du inte kan betala tillbaka dina skulder inom en rimlig tid.
• Rimlighet: Skuldsaneringen ska vara rimlig med hänsyn till dina personliga och ekonomiska förhållanden.
• Permanent betalningssvårighet: Det ska inte bara vara en tillfällig svacka i ekonomin, utan en mer långvarig och djup problematik.
• Viss betalningsförmåga: Du måste i normalfallet ändå kunna betala en viss summa under skuldsaneringsperioden. Det finns dock vissa möjligheter att få skuldsanering beviljad även om man redan lever på existensminimum – kontakta Kronofodgen för mer information.
• Sverige: Du ska ha dina huvudsakliga intressen i Sverige. Detta kan till exempel innebära att du bor, arbetar eller har dina skulder i Sverige.

4. Kronofogden fattar beslut om att inleda skuldsanering och hur mycket du ska betala varje månad

Om Kronofodgen har kommit fram till att du uppfyller kraven fattar de beslut om att inleda skulsanering och hur mycket du ska betala månadsvis. Du måste börja betala direkt.

Kronofodgen kommer att informera dina fordringsägare (borgenärer) så att de kan anmäla sina krav.

Beslut om skuldsanering innebär att du får en betalningsanmärkning.

5. Kronofogden kungör beslutet

6. Kronofogden fortsätter utredningen av din ekonomi

Kronofogden fortsätter utredningen av din ekonomi även efter att beslut om att inleda skuldsanering har fattats. Du kan räkna med att få ett förslag om skuldsanering drygt sex veckor efter att Kronofodgen fattade beslut om att inleda skuldsaneringen.

7. Kronofogden skickar förslag till fordringsägarna

Kronofodgen skickar ut ett förslag till dina fordringsägare och de ges möjlighet att svara på det.

8. Slutgiltigt beslut

Kronofodgen fattar ett slutgiltigt beslut som skuldsaneringen. Det skickas ut till dig och dina borgenärer så att ni alla vet hur skuldsaneringen ska gå till.

9. Avbetalningsperioden

Avbetalningsplanen sträcker sig i normalfallet över fem år för privatpersoner. Under denna period förväntas du betala så mycket som du har möjlighet till baserat på din ekonomiska situation och efter att dina grundläggande levnadsomkostnader har täckts (detta kallas förbehållsbelopp). Betalningsplanen kan variera beroende på din situation, men den är utformad för att du gradvis ska kunna betala ned dina skulder, även om de aldrig når till noll. Betalningsplanen kommer att innebära att du måste leva under mycket små ekonomiska förhållanden under de år som betalningsplanen löper, så att du kan betala av så mycket som möjligt på skulderna.
Du har förbundit dig att följa avbetalningsplanen under de år som avbetalningsperioden löper, och det är mycket viktigt att du gör det. Det innebär bland annat att du gör inbetalningar, enligt överenskommelsen, som fördelas över dina borgenärer. Under denna tid är det viktigt att du inte tar på dig nya otillåtna skulder eller missköter betalningarna, eftersom det kan leda till att skuldsaneringen avbryts.

10. Avskrivning av resterande skulder

Om du fullföljer hela betalningsplanen enligt Kronofogdens beslut skrivs resterande skulder av när perioden är slut. Detta innebär att du inte längre är skyldig borgenärerna pengar, trots att du inte har betalat av hela skuldbeloppet. Information om din skuldsanering finns kvar hos kreditupplysningsföretagen i ytterligare tre år.

Fördelar med skuldsanering

• Ekonomisk nystart: Efter att du genomgått skuldsaneringen är du fri från de skulder som ingick i processen, vilket ger dig möjlighet att starta om ekonomiskt utan tidigare skuldbörda.
• Minskar psykisk och ekonomisk stress: Att få en tydlig plan för skuldsanering och slippa påtryckningar från borgenärer kan minska stressen och ge dig ett hanterbart sätt att betala ned dina skulder.
• Skydd mot indrivning och utmätning: Under skuldsaneringsprocessen kan Kronofogden skydda dig från indrivning eller utmätning, vilket innebär att du inte behöver oroa dig för att få egendom utmätt så länge du följer planen.

Nackdelar med skuldsanering

• Ingen garanti för godkännande: Kronofogden kan avslå din ansökan om de bedömer att du inte uppfyller kraven, till exempel om du inte anses ha gjort tillräckliga försök att betala skulderna tidigare.
• Strikt betalningsplan: Du är skyldig att leva mycket sparsamt under betalningsperioden. Betalningsplanen kommer att utformas så att du bara har ett litet belopp att leva på, resten går till avbetalningar av skulderna.
• Påverkan på din kreditvärdighet under processen: Att ha en pågående skuldsanering påverkar din kreditvärdighet negativt och det kan vara svårt att få lån eller krediter under och efter processen. Att skaffa nya lån eller krediter kan också innebära att man brutit mot överenskommelsen med Kronofodgen och borgenärerna. En dålig kreditvärdighet kan tyvärr också innebära att det är svårt att få hyra en lägenhet och få vissa jobb. Många personer som ansöker om skuldsanering har dock redan en mycket pressad ekonomisk sitution med låg kreditvärdighet, vilket gör den här punkten mindre viktig.
• Påverkan på kreditvärdighet efter processen: När skuldsaneringen är över skrivs skulderna som ingått i den av, men skuldsaneringen fortsätter att synas hos kreditupplysningsföretagen i tre år efter att processen avslutats.

Sammanfattning

Skuldsanering är en lösning för personer som är djupt skuldsatta och inte har möjlighet att betala sina skulder inom en rimlig tid. Processen innebär att du under en betalningsperiod på vanligtvis fem år betalar så mycket du har möjlighet till, i enlighet med en avbetalningsplan som fastställts av Kronofodgen. Efter denna period kan resterande skulder skrivas av om du följt alla de regler som gäller.

Skuldsanering kan vara är en effektiv metod för att få en ekonomisk nystart, men du kommer att behöva leva på en mycket låg och strikt budget under flera år. Att ansöka om skuldsanering är en sista utväg och bör endast övervägas när det är uppenbart att skulderna inte kan betalas tillbaka på annat sätt.

Skuldkonsolidering är en process där du tar ut ett större lån och använder det för att lösa flera mindre lån. Vanligen används det för att bli av med flera småkrediter som har dåliga villkor, och byta dem mot ett enda lån med bättre villkor – särskilt vad gäller den effektiva räntan.

Skuldkonsolidering kallas även för lånekonsolidering och att samla sina lån.

Skuldkonsolidering kan vara en smart lösning om du har många små lån eller skulder, till exempel kreditkortsskulder, sms-lån och avbetalningsplaner med dåliga villkor. Genom att byta alla dina småskulder mot ett enda lån förenklar du din ekonomi och minskar den stress som kommer av att behöva hålla koll på flera betalningar varje månad. Man kan vanligen också sänka sina räntekostnader, eftersom det brukar gå att förhandla sig till lägre effektiv ränta för ett privatlån hos banken än vad man betalar för sms-lån och liknande skulder som man kanske dragit på sig i en mer stressad situation där man inte var så petig med villkoren.

Hur fungerar skuldkonsolidering?

Processen innebär i huvudsak att du tar ett nytt lån, ofta kallat ett konsolideringslån, som används för att betala av dina befintliga skulder. Därefter har du bara ett lån att betala av istället för flera.

1. Ansök om ett konsolideringslån
   Du ansöker om ett större lån från en bank, kreditinstitut eller ett skuldkonsolideringsföretag. Det är vanligast att man använder sig av konsolideringslån för att lösa små och medelstora skulder. Har man till exempel ett vanligt hypotekslån på bostaden också förblir det orört, eftersom det är en annan typ av lån.
2. Betala av dina gamla skulder
   När lånet godkänns används pengarna för att betala av de befintliga skulder som ska lösas. Dina tidigare skulder, som kan ha haft höga räntor eller korta återbetalningstider, betalas av i ett svep med konsolideringslånet. Det betyder att du inte längre har att göra med flera betalningsmottagare, olika räntesatser och olika löptider.
3. En betalning per månad istället för många
   Eftersom de gamla skulderna är borta betalar du på konsolideringslånet varje månad istället.

Fördelar med skuldkonsolidering

Lägre effektiv ränta

Ett av de största argumenten för skuldkonsolidering är att du ofta kan få en lägre ränta på ditt konsolideringslån än på dina tidigare skulder, särskilt om du har sms-lån, kreditkortsskulder och liknande med hög ränta och byter dem mot ett vanligt privatlån i en bank. Om du fortfarande har bra kreditvärdighet kan konsolideringslånet ha en betydligt lägre nominellränta än vad du tidigare har betalat, och ibland kan man även spara in på avgifter genom att bara ha ett lån istället för många. På så vis kan skillnaden i effektiv ränta bli markant.

Får man ned den effektiva räntan blir det mer pengar över i budgeten som kan läggas på att faktiskt betala ned skulden, istället för att de pengarna spenderas på räntor och avgifter. På så vis kan man bli skuldfri snabbare genom en väl genomtänkt skuldkonsolidering.

En betalning varje månad istället för många

Istället för att hantera flera olika skulder med olika betalningsdatum, räntesatser och betalningsvillkor har du nu bara ett lån att fokusera på. Det gör det lättare att hålla koll på dina betalningar och minskar risken för missade betalningar. Missade betalningar kan leda till påminnelseavgifter, inkassoavgifter, med mera – pengar du istället kan lägga på att betala av skulden snabbare.

Möjlighet till längre återbetalningstid

Vår allmänna rekommendation är att betala av konsolideringslånet snabbt, men det finns situationer där det faktiskt är bättre att använda konsolideringslånet för att få mer tid på sig. Är man i en väldigt kämpig situation ekonomiskt kan det vara bäst att använda ett konsolideringslån för att omedelbart bli av med mycket kortfristiga lån – till exempel smslån – och byta dem mot ett privatlån med längre avbetalningstid. På så vis kan man få till en avbetalningsplan där den månatliga inbetalningen ligger på en nivå som det finns plats för i budgeten, och risken minskar då för att skulden missköts och börjar generera påminnelseavgifter, inkassoavgifter, sänkt kreditvärdighet, etc.

Att betala tillbaka ett lån under en längre period är dyrare eftersom man betalar ränta under en längre period, men det är ändå att föredra framför att ha en alltför ambitiös avbetalningsplan som man sedan inte lyckas hålla sig till. Skulle din ekonomiska situation förbättras är det inget som hindrar att du gör extra avbetalningar på ditt konsolideringslån för att bli av med skulden snabbare.

Genom att välja en lång löptid på konsolideringslånet kan du minska dina månatliga betalningar och därmed få mer andrum i din ekonomi varje månad, och ibland kan det vara den bästa lösningen även om det innebär att du betalar mer totalt i ränta över tid.

Eventuellt förbättrad kreditvärdighet på sikt

Vissa långivare tycker att det ser bättre ut när en potentiell låntagare har ett privatlån från en bank istället för diverse småskulder. Om du till exempel överväger att ansöka om ett bolån framöver kan det därför finnas idé att genomföra en skuldkonsolidering i god tid för att städa upp i registren hos kreditupplysningsföretagen. Givetvis kräver detta också att du sköter ditt konsolideringslån korrekt.

Nackdelar med skuldkonsolidering

Kräver god kreditvärdighet
För att få ett konsolideringslån med bra villkor (som låg effektiv ränta och ett tillräckligt högt belopp) krävs ofta att du har en bra eller åtminstone hyfsad kreditvärdighet. Om din kreditvärdighet är låg kan du få svårare att få ett lån, eller så kan räntan vara för hög eller övriga villkor för dåliga för att det ska vara värt det.

Att din kreditvärdighet inte är på topp innebär dock inte automatiskt att alla långivare kommer att neka dig ditt lån eller erbjuda usla villkor. Du ansöker trots allt inte om att ta på dig ytterligare en skuld ovanpå de gamla, utan du vill byta äldre skulder mot en ny, samlad skuld. Vissa långivare kommer att ta detta i beaktande när du ansöker om ett konsolideringslån.

Längre löptid innebär att du betalar mer i ränta totalt
Om du förlänger återbetalningstiden på ditt lån för att få en lägre månadskostnad kommer du att betala ränta under en längre tid, och därför betala mer i total ränta. Det är viktigt att räkna på den totala kostnaden innan du fattar något beslut om hur lång återbetalningstid som är optimal för dig. (Här spelar givetvis också långivar ens inställning roll.)

Risk för att nya skulder
Ett vanligt problem efter skuldkonsolidering är tyvärr att den skuldsatte blir så lättad över att småskulderna försvunnit att denne börjar samla på sig nya skulder. Extra hög kan risken bli efter en tid, då konsolideringen har resulterat i något förbättrad kreditvärdighet. Om du inte har ändrat dina vanor och fortsätter att spendera på kredit, kan du snabbt hamna i en situation där du har både ett konsolideringslån och nya skulder att betala.

När är skuldkonsolidering en bra idé?

Skuldkonsolidering kan vara ett bra alternativ om du har:

• Flera skulder med höga räntor (till exempel kreditkortsskulder).
• Svårt att hålla koll på alla dina månatliga betalningar.
• En tillräckligt bra kreditvärdighet för att kvalificera dig för ett konsolideringslån med en bättre ränta än dina nuvarande skulder.
• Disciplin att undvika att samla på dig nya skulder efter konsolideringen.
• Tillräckligt med självinsikt för att välja den återbetalningstid som är bäst i din situation. Välj inte en lång löptid på lånet bara för att få ned det månatliga beloppet, men välj inte heller en löptid som är så kort att risken för att du misslyckas med återbetalningsplanen blir hög.

Alternativ till skuldkonsolidering

Om skuldkonsolidering inte är rätt för dig, finns det andra alternativ att överväga:

• Snöbollmetoden: Om du har svårt att kvalificera dig för ett konsolideringslån, kan snöbollmetoden vara ett alternativ. Med snöbollmetoden fokuserar du på att betala av den minsta skulden först och jobbar dig sedan vidare med den näst minsta, osv. Samtidigt gör du lägsta tillåtna inbetalningar för alla övriga skulder varje månad, så att du inte drar på dig extra avgifter och försämrad kreditvärdighet.
• Lavinmetoden: Här fokuserar du istället på att betala av skulderna med högst ränta först, för att spara pengar på räntekostnader över tid. Samtidigt gör du lägsta tillåtna inbetalningar för alla övriga skulder varje månad, så att du inte drar på dig extra avgifter och försämrad kreditvärdighet.
• Skuldsanering: Om du har stora skulder och ingen realistisk möjlighet att betala av dem inom överskådlig framtid kan du ansöka om skuldsanering hos Kronofogden. Det innebär att du kan få en samlad avbetalningsplan och efter fem år kan det som är kvar av dina skulder skrivas av om du har skött överenskommelsen med Kronofodgen korrekt.

Skuldrådgivning

Om du känner att du behöver hjälp med att strukturera din ekonomi och räkna på vilka lösningar som är bäst kan det vara en god idé att söka skuldrådgivning. Många kommuner erbjuder gratis skuldrådgivning för invånarna och detta kan hjälpa dig att få ordning på dina skulder.

Sammanfattning

Skuldkonsolidering är en strategi som hjälper dig att hantera flera skulder genom att slå samman dem till ett enda lån med en lägre effektiv ränta. Det kan minska din månatliga ekonomiska belastning och förenkla din skuldhantering.

Skuldkonsolidering behöver inte bara användas för att få ned räntesatsen, utan kan också användas för att få längre tid på sig att återbetala sina skulder, vilket kan vara gynnsamt om man har skulder som förfaller snart eller svårigheter att sköta avbetalningsplanerna på nuvarande nivå. Du bör dock noga överväga om kostnaden för en eventuell längre löptid är värd det.

Om du har tillräckligt bra kreditvärdighet för att få ett konsolideringslån med bra villkor och känner att du kan hålla dig till en strikt betalningsplan kan skuldkonsolidering vara en effektiv väg mot att bli skuldfri. Men det krävs disciplin för att undvika att hamna i nya skulder, och det kan vara bra att besöka den kommunala skuldrådgivningen (om sådan finns där du bor) för att ta ett mer samlat grepp på hela din ekonomi.