Sparcoach

För många som kämpar med skulder kan försäljning av guld och silver vara ett praktiskt sätt att snabbt skaffa pengar och minska sin ekonomiska belastning. Smycken, mynt och andra föremål av ädelmetaller som bara ligger oanvända kan omvandlas till värdefullt kapital som kan hjälpa till att betala av skulder. Här går vi igenom hur du kan göra detta effektivt, vad du bör tänka på och vilka fallgropar du ska undvika.

Hur Går Det till?

Att sälja guld och silver är en relativt enkel process, men det kräver att du har koll på några grundläggande steg.

Värdering av Dina Ädelmetaller

För att få ut maximalt värde är det viktigt att förstå vad dina föremål är värda. Detta beror på tre huvudsakliga faktorer:

• Renhet: Guld mäts i karat (t.ex. 24K är renast), medan silver ofta är märkt med en halt, som 925 för sterlingsilver.
• Vikt: Värdet på dina föremål baseras på deras vikt i gram eller uns.
• Marknadspris: Guld- och silverpriser ändras dagligen och påverkas av globala faktorer som efterfrågan och valutakurser. Kontrollera det aktuella priset innan du säljer.

Val av Köpare

Försäljningen kan ske via flera kanaler:

• Lokala guldaffärer och pantbanker: Dessa erbjuder direkta betalningar och enkel hantering.
• Online-köpare: Många företag erbjuder tjänster där du skickar in dina föremål för värdering och får betalt direkt till ditt konto.

Det är viktigt att välja en seriös köpare. Läs recensioner och se till att företaget har tydliga och transparenta villkor.

Att Acceptera Erbjudandet

Efter att dina föremål har värderats får du ett erbjudande baserat på deras vikt, renhet och det aktuella marknadspriset. Om du accepterar skickas betalningen vanligtvis snabbt, ofta inom ett par dagar.

Fördelar och Nackdelar

Att sälja guld och silver har både fördelar och nackdelar som är viktiga att väga in.

Fördelar

Den största fördelen är den omedelbara tillgången till pengar. Försäljning av ädelmetaller kräver ingen kreditprövning och innebär inte att du tar på dig nya skulder. Dessutom behåller guld och silver sitt värde väl över tid, vilket gör dem till en stabil tillgång att avyttra vid behov.

Nackdelar

En av nackdelarna är det sentimentala värdet som ofta är kopplat till smycken eller familjeklenoder. Du bör också vara medveten om att marknadspriserna kan variera, vilket gör det svårt att förutse exakt hur mycket du kommer att få. Oseriösa köpare kan också försöka ge dig ett lägre pris än vad dina föremål är värda.

Vanliga Fallgropar

Många som säljer sina ädelmetaller gör det utan att undersöka sina alternativ ordentligt. Detta kan leda till att du får mindre betalt än du borde. Se till att alltid jämföra flera köpare och undvik att sälja i panik, särskilt om guld- och silverpriserna är låga.

Det är också viktigt att läsa det finstilta. Vissa online-tjänster tar ut avgifter för returfrakt om du inte accepterar deras erbjudande, vilket kan bli kostsamt.

När är Det Rätt Tid att Sälja?

Att sälja guld och silver är mest fördelaktigt när priserna är höga. Håll koll på marknadstrender och vänta om möjligt tills priserna når en gynnsam nivå. Om du inte har bråttom kan det också vara en idé att sälja i omgångar, särskilt om du äger både guld och silver, för att dra nytta av olika prissvängningar.

Så Använder du Pengarna Effektivt

När du har sålt dina ädelmetaller är det viktigt att använda pengarna klokt. Prioritera att betala av skulder med hög ränta först, såsom kreditkortsskulder eller snabblån, eftersom dessa snabbt kan växa om de inte hanteras. Genom att minska din skuldbörda kan du spara pengar på lång sikt och förbättra din ekonomiska situation.

Slutsats

Att sälja guld och silver är en snabb och effektiv lösning för att hantera skulder, men det kräver planering och noggrannhet. Genom att förstå värdet av dina föremål, välja rätt köpare och använda pengarna på ett ansvarsfullt sätt kan du förbättra din ekonomi och minska din skuldbörda.

Den artikel gäller privatpersoner. Kronofogden kan mäta ut egendom när en person inte betalar en skuld som har fastställts i ett betalningsföreläggande hos Kronofogden eller en domstolsdom.

Utmätning innebär att Kronofogden tar den skuldsatte personens egendom för att sälja den och täcka skulden. För att detta ska ske måste flera steg ha tagits, och det är vanligtvis en sista åtgärd för att driva in skulden. Här går vi igenom hur processen fungerar, vad som kan utmätas och vad som inte kan tas.

När kan Kronofogden mäta ut egendom från en privatperson?

Utmätning sker först efter att en skuld har fastställts hos Kronofogden eller av en domstol.

Här är en genomgång av processen som leder fram till utmätning:

1. Obetald skuld: Det hela börjar med en obetald faktura eller skuld. Om du inte betalar inom förfallodatumet skickar fordringsägaren (den som du är skyldig pengar) ofta en påminnelse.
2. Inkassoföretag försöker driva in skulden (ej obligatoriskt steg): Om betalningen fortfarande inte görs kan skulden skickas till ett inkassoföretag som kräver betalning, och lägger på inkassoavgift. Det finns inget krav på att skulden ska skickas till inkasso, utan fordringsägaren (den du är skyldig pengar) kan gå vidare med skulden direkt till Kronofogden, utan att använda något inkassoföretag.
3. Ansökan om betalningsföreläggande: Nu vänder sig fordringsägaren till Kronofogden för att ansöka om ett betalningsföreläggande. Ett betalningsföreläggande innebär att Kronofogden skickar ut en formell begäran till dig om att betala skulden.
4. Fastställd skuld: Om du inte bestrider betalningsföreläggandet eller betalar inom den angivna tiden, fastställs skulden av Kronofogden. Detta innebär att skulden nu är juridiskt bekräftad, och Kronofogden har rätt att börja driva in pengarna genom utmätning. Först måste dock ett beslut om utmätning fattas.
5. Beslut om utmätning: Om du fortfarande inte betalar kan Kronofogden besluta att mäta ut din egendom.
6. Utmätning: Utmätning innebär att Kronofogden tar dina tillgångar och säljer av dem för att betala av på skulden. Utmätning kan ske på olika typer av egendom, som exempelvis din lön, fordon eller fastigheter. Vid löneutmätning behöver ingen försäljning ske, eftersom det är pengar som mäts ut. Kronofogden kommer att kontakta den som betalar din lön och arrangera löneutmätningen med dem.

Vad kan Kronofogden mäta ut?

Kronofogden har rätt att utmäta många olika typer av egendom, men det finns vissa regler att följa, så utmätningen kan inte ske hur som helst.

Här är några exempel på vanliga typer av egendom som kan utmätas:

1. Lön: En av de vanligaste formerna av utmätning är löneutmätning. Det innebär att en del av din lön dras direkt av din arbetsgivare och skickas till Kronofogden. Beloppet som tas beror på hur mycket du tjänar och vilka utgifter du har. Du får alltid behålla tillräckligt för att klara dina grundläggande behov, vilket kallas för ”förbehållsbelopp”.
2. Bankmedel: Kronofogden kan utmäta pengar som finns på dina bankkonton. De kan begära att banken överför tillgångar från ditt konto för att betala skulden. Även här måste du ha tillräckligt kvar för att klara dina levnadskostnader.
3. Fastigheter och bostäder: Om du äger en fastighet eller bostad kan Kronofogden besluta att sälja den för att betala av skulden. Detta sker dock inte omedelbart; först undersöks om det finns andra tillgångar att ta. Utmätning av bostäder sker oftast om det rör sig om stora skulder och inga andra utmätningsbara tillgångar finns.
4. Fordon: Om du äger en bil, motorcykel eller annat fordon kan Kronofogden mäta ut det och sälja det på auktion. Detta kan dock undvikas om fordonet behövs för att du ska kunna ta dig till och från arbetet eller för andra viktiga ändamål.
5. Värdefulla föremål: Kronofogden kan ta värdesaker, som smycken, konst eller elektronik. Dessa föremål säljs sedan på auktion, och intäkterna går till att betala av skulden.
6. Andra tillgångar: Om du har andra värdefulla ägodelar, såsom aktier, obligationer eller andra finansiella tillgångar, kan dessa också utmätas.

Vad kan Kronofogden inte mäta ut?

Kronofogden kan inte ta alla dina tillgångar, och det finns skyddsregler som ser till att du behåller nödvändigheter för att kunna leva och arbeta. Här är några exempel på vad som vanligtvis inte kan utmätas:

• Personliga nödvändigheter: Kläder, möbler och hushållsföremål som du behöver för att leva ett normalt liv kan inte utmätas. Detta inkluderar saker som din säng, soffa, matbord och köksutrustning.
• Arbetsredskap: Om du behöver specifika verktyg eller utrustning för att utföra ditt arbete, som exempelvis en dator om du är frilansande, kan dessa inte utmätas.
• Små kontanter: En viss summa pengar får du alltid behålla på ditt bankkonto för att klara av dina nödvändiga utgifter. Denna summa varierar beroende på din situation, men täcker mat, hyra, och andra grundläggande levnadsomkostnader.
• Nödvändiga fordon: Om du behöver din bil för att kunna ta dig till jobbet eller för andra viktiga ändamål, kan Kronofogden undanta fordonet från utmätning. Detta gäller dock bara om fordonet inte är alltför dyrt.

Hur går utmätningen till?

Utmätning sker i flera steg och börjar med att Kronofogden genomför en utredning om vilka tillgångar du har. De skickar en förfrågan till olika myndigheter och företag, som till exempel Skatteverket, banker och arbetsgivare, för att få information om din ekonomi.

När Kronofogden har en tydlig bild av dina tillgångar beslutar de vad som ska utmätas. Om det rör sig om en löneutmätning skickas ett beslut till din arbetsgivare som därefter drar ett visst belopp från din lön varje månad tills skulden är betald. Om det handlar om fysiska tillgångar som ett fordon eller värdeföremål, kan Kronofogden komma hem till dig och ta egendomen för att sälja den på auktion.

Att undvika utmätning

Det bästa sättet att undvika utmätning är att agera så tidigt som möjligt om du hamnar i en situation där du inte kan betala dina skulder. Här är några tips på hur du kan förhindra att det går så långt:

1. Kontakta fordringsägaren: Om du vet att du kommer att ha svårt att betala en faktura, kontakta den som du är skyldig pengar och försök att komma överens om en avbetalningsplan eller uppskov. Många är villiga att förhandla om betalningsvillkor om de ser att du försöker lösa situationen.
2. Bestrid betalningsföreläggandet: Om du anser att skulden inte är korrekt, eller om du inte har fått fakturan, kan du bestrida betalningsföreläggandet hos Kronofogden. Detta stoppar processen tills tvisten är löst.
3. Betala så snart som möjligt: Även om ärendet har gått till Kronofogden kan du fortfarande undvika utmätning genom att betala skulden innan Kronofogden fastställer den. Det kan kännas överväldigande, men en snabb betalning förhindrar att ärendet eskalerar och att du får en betalningsanmärkning.
4. Skuldsanering: Om du har stora skulder och ingen realistisk möjlighet att betala tillbaka dem inom överskådlig framtid kan du ansöka om skuldsanering hos Kronofogden. Om ansökan beviljas, får du en betalningsplan där du betalar av så mycket som möjligt under fem år, och därefter skrivs resterande skulder av.

Kronofogdens Auktionstorg

Kronofogdens Auktionstorg är en sajt där Kronofogden annonserar ut egendom som ska säljas. Där annonseras egendom som blivit utmätt, men även egendom som säljs på grund av konkurs (på uppdrag av en konkursförvaltare) och bostadsrätter där bostadsrättförening har ansökt om tvångsförsäljning. Tvångsförsäljning av bostadsrätt kan, men behöver inte, ha att göra med skulder. Det kan till exempel istället handla om att bostadsrättsinnehavaren har vanvårdat bostaden, hyrt ut den utan tillåtelse eller på annat sätt misskött sig.

https://auktionstorget.kronofogden.se/auktionstorget

Frågor och svar om utmätning

Kan en livförsäkring utmätas?

Ja, det kan den. Om den kommer att utmätas i det enksilda fallet beror på omständigheterna.

Huvudregeln är att en livförsäkring inte ska utmätas om det kvarstår mer än ett år innan utbetalning av försäkringsersättningen kommer att ske. Utmätning får dock göras även i dessa fall om det är motiverat i det enskilda fallet. En sådan motivering kan till exempel vara att det utmätningsbara beloppet är betydande eller att gäldenären försöker undanhålla egendom från att utmätas.

Vad menas med förbehållsbelopp?

Om det har fattats beslut om löneutmätning kommer flera faktorer påverka hur stor löneutmätningen blir i det enskilda fallet. För att klara din försörjning får du alltid behålla ett visst belopp varje månad, och detta belopp kallas för förmånsbeloppet.

Förbehållsbeloppet räknas ut baserat på din boendekostnad + ett normalbelopp som ska täcka dina allmänna levnadskostnader. Man kan få tillägg för olika saker, såsom barnomsorg och arbetsresor.

Det är bara det som blir över på din lön efter att förbehållsbeloppet har dragits bort som din arbetsgivare ska betala in till Kronofogden.

Om du vill veta hur högt ditt förbehållsbelopp skulle bli kan du räkna ut det (anonymt) hos Kronofogden.se.

https://kronofogden.se/nagon-har-ett-krav-mot-dig/kravet-ar-faststallt—du-ska-betala-eller-gora-nagot/du-foretaget-kan-inte-betala/berakna-ditt-forbehallsbelopp

Du kommer att behöva ange information om bland annat familjeförhållanden, inkomster för dig och eventuell partner, boendekostnad och övriga kostnader. Det förbehållsbelopp som räknas fram är ungefärligt och det finns ingen garanti för att Kronofogden kommer fram till exakt samma belopp när de faktiskt fattar beslut om löneutmätningen.

Kan Kronofogden ta hänsyn till mina uppvärmningskostnader för bostaden när de fattar beslut om min löneutmätning?

Ja, uppvärmning av bostaden är nödvändig driftskostnad.

Om du till exempel betalar extra för fjärrvärme, elektricitet (för uppvärmning), pellets, olja eller ved ska du lämna uppgifter om det till Kronofogden, som kommer att göra en individuell prövning.

Kan min skatteåterbäring utmätas?

Ja, skatteåterbäring kan utmätas.

Beroende på vilken sorts skuld du har kan Kronofogden antingen avräkna eller utmäta överskottet. Avräkning sker för att betala vissa skulder till staten, medan utmätning sker för att betala andra skulder.

Först kommer du att få ett besked om skatteåterbäringen från Skatteverket, och sedan för Skatteverket över återbäringen direkt till Kronofogden. Därefter får du ett brev från Kronofogden som bekräftar att pengarna har bokförts hos Kronofogden. Brevet är ett Avräkningsbeslut om avräkning har skett och ett Utmätningsbeslut om utmätning har skett. Har du bägge typerna av skulder kan du få bägge typerna av brev.

Om din skatteåterbäring är högre än dina skulder kan Kronofogden betala ut överskottet till dig.

Sammanfattning

Kronofogden kan mäta ut egendom om en skuld fastställs och inte betalas i tid. Utmätning kan ske av löner, bankmedel, fordon, fastigheter och andra värdesaker, men vissa grundläggande behov som kläder, arbetsverktyg och bostadsnödvändigheter skyddas.

För att undvika utmätning är det viktigt att agera så snart som möjligt om du inte kan betala en skuld. Att kommunicera med fordringsägare, bestrida felaktiga krav och söka hjälp från Kronofogden genom exempelvis skuldsanering är sätt att hantera ekonomiska problem innan

Ja, Kronofogden kan mäta ut en andel av en fastighet som ägs av flera personer, men endast den skuldsattes andel. Om du äger ett hus tillsammans med andra, och du har en skuld som gått till Kronofogden, kan de alltså utmäta och sälja din del av fastigheten, även om det finns andra delägare. I vissa fall innebär detta att hela fastigheten säljs, din andel av pengarna går till Kronofodgen, och övriga pengar betalas ut till respektive delägare. Den du är skyldig pengar kan tvinga fram en sådan försäljning även om de övriga delägarna i fastigheten motsäger sig detta.

Så fungerar det i praktiken

Om du äger ett hus tillsammans med en eller flera personer, och Kronofogden vill mäta ut din del för att täcka dina skulder, kommer de först att utreda fastighetens värde och hur stor andel av huset du äger. De kan därefter besluta att utmäta din ägarandel. Detta innebär dock inte att de kan sälja hela huset direkt om du bara äger en del av det. Istället kan din andel säljas, vilket kan leda till en del praktiska problem.

Utmaningar vid försäljning av delägarskap

Att sälja en andel i en fastighet på en öppen marknad kan vara svårt, eftersom de flesta köpare är ointresserade av att köpa en del av en fastighet, särskilt i fall där fastigheten bara består av en tomt med ett hus på, vilket ju ofta är fallet.

Här är några möjliga utfall:

1. Delägarandelen säljs till någon på den öppna marknaden: Kronofogden kan sälja andelen till en köpare som då blir ny delägare i fastigheten. Köparen blir då ny partner i ägarskapet, vilket kan skapa svårigheter för de övriga delägarna, som plötsligt ska komma överens med en ny delägare.
2. Övriga delägare köper ut andelen: En annan möjlighet är att de andra delägarna i huset kan välja att köpa andelen för att undvika att en extern person köper in sig. Detta kan vara en mer praktisk lösning för alla inblandade, men det kräver förstås att en eller flera av delägarna har tillräckligt med ekonomiska resurser för att genomföra köpet.
3. Huset säljs i sin helhet: I vissa fall kan Kronofogden begära att hela huset säljs, även om du bara äger en andel. Detta kan ske om det anses vara det mest effektiva sättet att betala skulden. I så fall kommer övriga delägare att få sin andel av försäljningen, medan din andel går till att betala din skuld.

Vad händer med de andra delägarna?

Om Kronofogden väljer att sälja din andel av fastigheten, påverkar det de andra delägarna på så sätt att de nu kan få en ny delägare som de inte kan eller vill samarbeta med. Detta kan skapa problem för förvaltningen av fastigheten och beslutsfattandet.

De andra delägarna har dock ingen direkt skyldighet att betala din skuld, och deras ägarandel skyddas. Men de kan indirekt bli påverkade om en extern person köper in sig, vilket kan vara besvärligt om de vill ha kvar sitt ägande och kontroll över huset.

Lagstöd

Reglerna om utmätning hittas i Utsökningsbalken (UB).

Huvudregeln är att Kronofodgen bara får utmäta egendom som tillhör den skuldsatte (UB 4:17).

I första hand ska egendom som är till minsta förlust eller olägenhet för den skuldsatte utmätas, vilket vanligen innebär att man först försöker lösa skulden genom utmätning av lös egendom. Fast egendom får dock också mätas ut (UB 4:24).

För fast egendom som är samägd och där samäganderättslagen är tillämplig (fler än en person står på lagfarten och fastigheten ägs gemensamt) har Kronofodgen rätt att förordna att hela fastigheten säljs av för att täcka en av ägarnas skulder (UB 8:8). Det krävs dock att borgenären (fordringsägaren), gäldenären (den skuldsatte) eller någon av de övriga delägarna i fastigheten yrkar till Kronofodgen att fastigheten ska säljas. När ett sådant yrkande har kommit in får delägarna yttra sig och ges möjlighet att hävda hinder mot försäljningen (Samäganderättslagen 6-7 §§).

Kan Kronofodgen utmäta en fastighet som ägs av flera som enskild egendom?

Ja, att fastigheten ägs som enskild egendom är inte något skydd mot utmätning. Som angivits i tidigare stycket krävs dock att antingen fordringsägaren, gäldenären eller någon av de andra andelsägarna yrkar på att fastigheten ska säljas för att Kronofogden ska kunna fatta ett sådant beslut. (Vanligen är det fordringsägaren som yrkar, eftersom denne vill att skulden återbetalas.)

Däremot får en samägd fastighet i normalfallet inte utmätas om gäldenären (den skuldsatte) har fått egendomen genom gåva eller testamente med förordnande om överlåtelseförbud (UB 5:5).

Exempel: Tre syskon, A, B och C, har tillsammans ärvt en sommarstuga som enskild egendom, men det finns inte något förodrande om överlåtesleförbud. Syskon A har nu skulder hos Kronofodgen på 1 miljon kronor. Fordringsägaren yrkar på att fastigheten säljs. Kronofodgen fattar beslut om försäljning. Syskonen B och C får yttra sig. Inget hinder finns mot försäljningen. Fastigheten säljs och efter omkostnader finns det 2,1 miljoner att fördela. Syskon A:s 700 000 kronor går till att delvis återbetala dennes skuld. Syskon B får 700,000 kronor och syskon C får 700,000 kronor.

Sammanfattning

Kronofogden kan mäta ut och sälja din andel av ett hus som har flera ägare för att betala dina skulder. De andra delägarnas andelar kan inte utmätas, men det kan bli komplicerat för dem, särskilt om de inte vill ha en ny delägare. I vissa fall kan hela fastigheten säljas, men då får de andra delägarna sin respektive andel av försäljningspriset. Det bästa för de andra delägarna är ofta att köpa ut din andel om möjligt, för att undvika externa köpare och onödiga komplikationer, men det kräver förstås att en eller flera av delägarna har ekonomisk möjlighet att göra så.

En betalningsanmärkning kan påverka dit liv och din ekonomi mycket, eftersom det är något som banker, hyresvärdar och andra institutioner använder som en indikator på din betalningsförmåga. Att få en betalningsanmärkning kan leda till allvarliga konsekvenser och är något man verkligen bör anstränga sig för att undvika.

Här nedanför hittar du en detaljerad genomgång av vad en betalningsanmärkning är, hur den uppstår, och vad som händer när du får en. Att få en betalningsanmärkning kan ha långvariga konsekvenser för din privatekonomi och påverka allt från dina möjligheter att få lån till din chans att hyra bostad eller teckna avtal. Den bästa strategin är att förebygga problemet genom att hålla koll på dina betalningar och agera snabbt om du får problem. Om du ändå får en anmärkning kan du fortfarande agera för att hantera situationen på bästa vis och minska anmärkningens påverkan på din framtida ekonomi.

Vad är en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning är en notering i ett kreditupplysningsregister som visar att du har misskött betalningen av en skuld. Den utfärdas av kreditupplysningsföretag, såsom UC (Upplysningscentralen) eller Bisnode, och används av företag, banker och andra institutioner för att bedöma din kreditvärdighet. Den reflekterar att du tidigare inte betalat en skuld (till exempel en faktura) i tid.

Hur uppstår en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning uppstår inte omedelbart efter att du missat en betalning, utan en process som vanligtvis innefattar flera steg sker innan en betalningsanmärkning registreras hos ett kreditupplysningsföretag.

1. Förfallodatum för betalning: När en faktura eller skuld förfaller och du inte betalar i tid, får du vanligtvis en påminnelse eller en kravfaktura. Påminnelsen kan ibland medföra en påminnelseavgift.
2. Inkasso: Om du fortfarande inte betalar efter påminnelsen kan ärendet skickas till ett inkassoföretag. Inkassoföretaget skickar då ett inkassokrav där det krävs att du betalar den ursprungliga skulden plus eventuella avgifter. Det finns inte något krav på att borgenären (den du är skyldig pengar) ska skicka ärendet vidare till inkasso, men det är mycket vanligt att så sker.
3. Kronofogden: Om skulden inte regleras via inkasso kan ärendet lämnas vidare till Kronofogden. (En borgenär kan också vända sig direkt till Kronofogden, utan att försöka få betalt via inkasso först.) Kronofogden skickar ett betalningsföreläggande till dig. Det är här du riskerar att få en betalningsanmärkning hos kreditupplysningsföretagen om du inte betalar inom den tidsfrist som anges.
4. Betalningsanmärkning registreras: Om Kronofogden fastställer skulden och du inte betalar, registreras en betalningsanmärkning hos kreditupplysningsföretagen.

Vad händer när du har fått en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning är något som kan påverka flera aspekter av ditt liv under en längre tid.

Exempel på några av de vanligaste konsekvenserna

1. Svårigheter att få lån och krediter

En av de mest omedelbara konsekvenserna är att det blir mycket svårare att få lån. Banker och kreditgivare ser betalningsanmärkningar som en stor varningssignal. Många institutioner är ovilliga att ge lån till personer med betalningsanmärkningar eftersom det signalerar att du kanske har svårt att sköta din ekonomi. En enda synlig betalningsanmärkning kan orsaka problem, och har man flera blir det ännu svårare.

Din kreditvärdighet påverkas negativt så fort en betalningsanmärkning registreras. Kreditvärdigheten är ett mått på din förmåga att betala tillbaka lån och skulder, och den används av banker och långivare för att bedöma din ekonomi. En betalningsanmärkning kan sänka din kreditpoäng kraftigt och få långsiktiga konsekvenser för din förmåga att få krediter.

Även om vissa långivare erbjuder lån trots betalningsanmärkning, sker det ofta till betydligt högre räntor och med strängare villkor. Långivare ser dessa lån som högrisk, och därför får du ofta betala en premie i form av högre ränte. Det kan också påverka hur stort lån du beviljas och hur snabbt du måste betala tillbaka det.

Det finns en risk för att vanliga långivare nekar dig lån, och du behöver vända dig till specialiserade långivare som är villiga att ta högre risker. De är medvetna om att du inte skulle vända dig till dem om du inte redan hade blivit nekad av de vanliga långivarna, och de kommer att använda den kunskapen när de sätter lånevillkoren för dig.

2. Svårigheter att hyra bostad

En del personer tänker att en betalningsanmärkning inte spelar så stor roll så länge man inte vill låna mer pengar, men tyvärr påverkar betalningsanmärkningar många andra delar av livet – inklusive möjligheterna att hyra en bostad.

För den som söker en ny bostad kan en betalningsanmärkning vara ett stort hinder, även om man redan har betalat tillbaka hela skulden och har fått ordning på sin ekonomi igen. Många hyresvärdar tar en kreditupplysning på potentiella hyresgäster och ser betalningsanmärkningar som en indikator på att det kan finnas risk att hyran inte kommer betalas i tid. Det kan leda till att du nekas hyreskontrakt.

Detta kan skapa en ond cirkel, särskilt om du redan har ekonomiska problem och behöver en billigare bostad, men inte kan få den på grund av anmärkningen. Det händer att personer fastnar i ett boende med hög hyra eftersom de inte kan byta till en billigare lägenhet på grund av anmärkningen.

3. Problem att teckna abonnemang och avtal

Med en betalningsanmärkning kan det bli svårt att teckna abonnemang för mobiltelefon, internet, eller elavtal. Många företag genomför kreditupplysningar innan de godkänner ett avtal och kan neka dig om de ser att du har en betalningsanmärkning.

Vissa företag erbjuder förskottsbetalningar som ett alternativ för personer med betalningsanmärkningar. Vad gäller mobiltelefonabonnemang kan man använda sig av kontantkort.

4. Svårare att bedriva företagsverksamhet

Om du driver eller planerar att starta ett företag kan en betalningsanmärkning göra det svårare att få företagslån eller investerare. Din privata ekonomi kan ses som en indikator på hur du kommer att sköta företagets ekonomi, och en anmärkning kan därför skada företagets möjlighet att växa.

5. Svårt att få vissa jobb

Vissa jobb kräver att man genomgår en kreditupplysning under ansökningsprocessen, och om det visar sig att ens ekonomi inte är välskött kommer det att ses som negativt. Att ha en betalningsanmärkning kan därför minska din chans att vara den som väljs ut till en viss position.

Detta är återigen något som snabbt kan skapa en negativ spiral för en individ – man behöver ett jobb för att räta upp sin ekonomi, men får inte de jobb man söker – även om man är kvalificerad i övrigt- eftersom ens ekonomi inte är tillräckligt välskött.

Enligt kreditupplysningslagen (1973:1173) får arbetsgivare begära en kreditupplysning om det är relevant för den position som du ansöker om. Du måste informeras om att en kreditupplysning kommer att göras, och all information som kommer fram genom kreditupplysningen måste hanteras konfidentiellt och i enlighet med Dataskyddsförordningen (GDPR) och andra relevanta lagar.

Hur länge finns en betalningsanmärkning kvar för privatpersoner?

En betalningsanmärkning stannar kvar i kreditupplysningsregister i tre år för en fysisk person som inte är näringsdkare. Detta gäller även om du har betalat tillbaka hela skulden tidigare än så. Även om du betalar tillbaka hela skulden direkt efter att du har fått en anmärkning kan den fortsätta att påverka din kreditvärdighet under hela denna period.

Viktigt: Om du som privatperson har en enda betalningsanmärkning finns vissa möjligheter att få den dold. Om du har betalat skulden, och inte har några andra oskötta skulder, kan du kontakta kreditupplysningsbolagen och be om att få den dold. Om detta beviljas kommer kreditupplysningsbolagen inte att lämna ut någon information om att du har en betalningsanmärkning.

Kan man undvika en betalningsanmärkning?

Ja, det går att undvika betalningsanmärkningar.

Organisera ditt liv för att minska risken för missade inbetalningar

Den viktigaste punkten är förstås att alltid betala sina fakturor innan förfallodatumet. Om du har ett stressigt liv och ibland missar att betala räkningar i tid, använd dig av tjänster för automatisk betalning. Du kan också i möjligaste mån undvika att göra småköp på kredit, så att du slipper jonglera många små avbetalningar. Spara ihop till inköp istället för att köpa på kredit, eller skaffa ett kreditkort (eller liknande kreditlösning) med bra villkor så att du kan samla alla inköp på ett och samma ställe och göra en enda avbetalning varje månad istället för massor av små till olika borgenärer.

Kontakta borgenären så snabbt som möjligt

Om du inte kan betala hela beloppet i rätt tid, kontakta borgenären (den du är skyldig pengar, t ex ett företag du har ett abonnemang hos) och försök att förhandla fram en avbetalningsplan. Om du har skött dina avbetalningar korrekt hittils brukar det gå att få anstånd med en del av betalningen.

Kontakta borgenären innan de har hunnit skicka ut någon påminnelse – om din ekonomi redan är pressad vill du inte ha en påminnelseavgift ovanpå din befintliga skuld. Det kan kännas lockande att sticka huvudet i sanden, strunta i att kontakta borgenärer, och tänka att man ska fixa allting nästa månad, men detta innebär att skuldberget börjar växa och försämrar dina möjligheter att förhandla dig fram till en bättre lösning.

En annan anledning till att kontakta företaget du är kund hos i ett tidigt stadium är att det kan vara enklare att förhandla om ditt kontrakt med dem i detta skede när du fortfarande ses som en bra och skötsam kund. Det kan till exempel finnas möjlighet att byta en till ett billigare abonnemang inom samma företag för att förhindra att du misslyckas med att betala framöver.

Kommunicera med inkasso och Kronofogden

Om ärendet har gått till inkasso eller Kronofogden, se till att ta kontakt med dem och diskutera möjliga lösningar. Du kan fortfarande undvika en betalningsanmärkning om du betalar skulden innan det blir en dom eller fastställelse hos Kronofogden.

Det finns tyvärr en missuppfattning om att man får en betalningsanmärkning så snart ett ärende gått till inkasso, men så är inte fallet. Om du tar kontakt med inkasso och förhandlar fram en betalningsplan med dem som fungerar med din budget kan du undvika att de skickar ärendet vidare till kronofogden – förutsatt att du följer avbetalningsplanen.

Om du har flera skulder som har sålts vidare till samma inkassoföretag kan det finnas vissa möjligheter att förhandla med företaget om att bli av med samtliga om du gör en klumpbetalning på en viss procent av totalbeloppet direkt, till exempel 75%. Det är upp till inkassoföretaget att besluta om de vill godkänna ditt erbjudande eller ej. Har du till exempel möjlighet att ta ett banklån med okej villkor för att reda upp din ekonomi, men inte kan låna tillräckligt för att betala 100% av vad inkasso kräver, kan detta vara en fungerande lösning. Inkassoföretaget har troligen köpt fakturorna för betydligt mindre än vad de har rätt att kräva av dig, så det kan finnas ett visst förhandlingsutrymme.

Vad kan du göra om du får en betalningsanmärkning?

Om du redan har fått en betalningsanmärkning finns steg du kan ta för att hantera situationen och minska de negativa effekterna. En betalningsanmärkning försvinner efter tre år för en privatperson. Under tiden kan du fokusera på att bygga upp en mer välordnad ekonomi och undvika fler anmärkningar. När anmärkningen så småningom försvinner, kommer din kreditvärdighet gradvis att förbättras.

Att bryta ihop för att man har fått en betalningsanmärkning och tänka att allt är kört nu är inte rätt väg att gå. Istället bör man se detta som en varningsklocka satsa på att göra allt man kan för att förbättra sin ekonomiska situaiton. Om du förbättrar den under de tre år som betalningsanmärkningen kvarstår kommer du att ha goda förutsättningar för att din kreditvärdighet ska börja skjuta i höjden igen när de tre åren är över.

Här är några tips på vad du kan göra under tiden:

1. Sköt dina ekonomiska åttaganden perfekt
   Sköt dina avbetalningsplaner och övriga ekonomiska åttalanden perfekt. Även om anmärkningen kvarstår i tre år kan du i alla fall visa potentiella långivare, hyresvärdar och liknande att du inte ligger efter med några betalningar nu, vilket kan förbättra deras inställning till dig.
2. Betala bort skulder så snabbt som möjligt Om möjligt, betala av dina skulder snabbare än du måste och se till att bli av med dem, eftersom ett lägre skuldåttagande kan förbättra din kreditvärdighet. Detta gäller framförallt små och medelstora konsumtionsskulder, eftersom de kan ge ett rörigt intryckt. Att till exempel ha ett bostadslån eller ett billån av rimlig storlek ses inte lika negativt som att ha fjorton små blancolån till olika kreditföretag. Exempel på krediter som brukar visas på en kreditupplysning är blancolån, avbetalnings- och kortkrediter, samt bolån med säkerhet i fastighet eller bostadsrätt. Kreditupplysningsföretaget kan också redovisa beviljade och utnyttjade krediter, samt antal krediter och kreditgivare.
3. Överväg att samla dina lån – men bara om det är gynnsamt Att samla sina lån innebär att man tar ett större lån och använder det för att betala tillbaka flera smålån. Att du redan har en betalningsanmärkning kommer att göra det svårare för dig att beviljas ett lån, men det finns långivare som specialiserar sig på personer med betalningsanmärkningar och som kan se förmånligt på att du avser att använda pengarna för att betala bort andra, dyrare lån. Du tar ju inte på dig en ny extra kostnad, utan ska tvärt om använda det nya lånet för att sänka din totala månadskostnad genom att få ned räntor och avgifter.

Om du inte har ekonomisk möjlighet att betala tillbaka dyra smålån på annat vis kan det vara gynnsamt att samla sina lån, men det gäller givetvis att hålla benhård koll på vilka villkor som erbjuds. Samla bara dina lån om det innebär en bättre ekonomisk situation för dig och bättre möjligheter att bli skuldfri snabbare.

Om man kan få ett lån med bra villkor finns flera fördelar med att samla sina lån. Du kan bli av med krediter som har högs räntor/avgifter, och istället betala av på det mer förmånliga lånet. Du slipper jonglera många småskulder och har istället en inbetalning att göra varje månad, vilket minskar risken för att missa någon inbetalning. Du kan bli av med kortfristiga krediter, t ex smslån, som du skulle haft svårt att betala av i tid, och byta ut dem mot ett lån med längre avbetalningstid som du har bättre möjligheter att sköta korrekt. Pengarna du sparar genom att få ned räntor och avgifter kan du lägga på att betala ned skulden istället, så att du blir skuldfri snabbare. När någon gör kreditupplysning på dig har du ett lite större lån till en en enda långivare, istället för många smålån, vilket brukar uppfattas som mer seriöst.

När en skuld får sekretess hos Kronofogden

En skuld som funnits för utmätning hos Kronofogden kommer, om vissa förutsättningar är uppfyllda, att omfattas av sekretess. Detta innebär att uppgiften inte längre är offentlig och Kronofogden kommer inte att lämna ut den till kreditupplysningsföretag eller andra. Dessutom ska kreditupplysningsföretagen ska ta bort uppgiften om skulden och den betalningsanmärkning som uppstod när skulden registrerades för indrivning hos Kronofogden om din skuld omfattas av sekretess.

Många olika typer av skulder kan få sekretess, om övriga villkor är uppfyllda:

• Skulder till staten. (Till exempel skatteskuldeer och underhållsstödsskulder.)
• Skulder till företag.
• Skulder till privatpersoner.

Olika regler gäller beroende på vem som har skulden och hur gammal skulden är. Här är vad som gäller för en fysisk person utan egen näringsverksamhet, och där skulden registrerades hos Kronofogden efter den 1 december 2018.

• Om du har betalat en skuld som rör allmänna mål innan sista betaldatum (inom avitiden) har uppgiften sekretess. Detta gäller även om det kommer andra skulder i ditt namn till Kronofogden inom de följande två åren – sekretessen för den gamla skulden försvinner inte
• Om du har betalat din skuld efter sista betalningsdatum (efter avitiden) och får en ny skuld tappar den föregående skulden sin sekretess om du inte betalar den nya skulden inom avitiden. Du kan alltså behålla sekretessen för den föregående skulden genom att betala den nya skulden inom avitiden.

Hur ansöker jag om skuldsekretess?

Du kan inte ansöka om skuldsekretess, utan det ska ske automatiskt när villkoren är uppfyllda.

Övrigt

Även om själva skulden blir sekretessbelagd kan det finnas kvar andra uppgifter om dig hos Kronofogden som syns, såsom Kronofogdens utslag och beslut i ärenden som rör dig. Det kan till exempel synas att att någon har ansökt om att få betalt från dig och att Kronofogden har fastställt det kravet. En rapport där dina tillgångar utreds är också offentlig, liksom beslut om utmätning. Om du betalar av skulden snabbt behöver Kronofogden inte göra någon utredning eller fatta beslut om utmätning, så på så vis kan man slippa att den typen av uppgifter hamnar i Kronofogdens offentliga register.

Kronofogden får inte mäta ut egendom som tillhör någon annan än den skuldsatte, men det gäller att kunna bevisa vem som är den verklige ägaren, och det kan vara svårt. Om fallet går till rättegång är det nämligen inte Kronofogden som måste bevisa att de har rätt i sitt antagande, utan bevisbördan ligger på den som anser att Kronofogden har fel.

Presumtionen är att om du har egendomen i din besittning är du ägare till den. Det betyder att om du använder egendom som du lånat av någon annan, så kan Kronofogden presumera att den är din och beslagta den för utmätning av dina skulder. Detta regleras av Utsökningsbalken.

Anledning till att det ser ut såhär är att lagstiftaren inte vill att skuldsatta ska kunna undvika utmätning av tillgångar genom att se till att den egendom de använder är skriven på någon annan. Man ska till exempel inte kunna se till att ha bilen skriven på någon utan skulder och därigenom undandra sig utmätning.

I realiteten har det här orsakat en hel del problem för välvilliga personer som lånat ut något till en skuldsatt person. Särskilt komplicerat blir det i och med att Kronofogden inte anser att uppgifterna i bilregistret är tillräckligt starkt bevis för vem som faktiskt äger en bil, när en skuldsatt person har den i sin besittning. I åtminstone ett fall från år 2024 har Tingsrätten gått på Kronofogdens linje i ett sådant fall, och alltså beslutat att utmätningen av en bil utlånad till en skuldsatt person var korrekt. I skrivande stund väntar fallet på att tas upp i Hovrätten.

Hur fungerar det i praktiken?

Om Kronofogden kommer för att mäta ut egendom du har i din besittning, och du hävdar att den tillhör någon annan, måste du kunna styrka ditt påstående detta genom dokumentation, exempelvis kvitton, ägarbevis eller skriftliga avtal. Detta gäller för allt, men problemet är särskilt troligt att aktualiseras för värdefulla föremål som bilar, elektronik eller andra dyra tillgångar. Utan tillräckligt starkt bevis kan Kronofogden anta att egendomen tillhör dig, och bevisbördan hamnar på den som hävdar att Kronofogden har fel.

Exempel på vanliga situationer där detta kan bli aktuellt

• Lånad bilOm du som är skuldsatt kör någon annans bil, och Kronofogden misstänker att bilen tillhör dig, kan de mäta ut den. Här behöver bilens ägare kunna bevisa sitt ägarskap, och det finns fall där varken Kronofogden eller Tingsrätten godkänt uppgifterna hos Bilregistret som bevis nog.
• Lånad elektronik
  Om du som är skuldsatt har lånat exempelvis en dator eller TV av en någon kan Kronofogden mäta ut föremålet, om det inte finns tillräckliga bevis för att egendomen tillhör någon annan.
• Lånad bostadsinredning
  Om du har skulder hos Kronofogden, och möbler eller andra hushållsföremål i ditt hem tillhör någon annan, behöver ägandeförhållandena kunna bevisas för att egendomen inte ska utmätas. (Vissa nödvändiga hushållsföremål är dock inte utmätningsbara.) Att flytta ihop med någon som har skulder hos Kronofogden innebär alltså en risk, och det samma gäller att fortsätta bo ihop med någon vars skulder har gått till Kronofogden. I praktiken är det ju ovanligt att man har bevis som styrker ägandeskapet för varje föremål man äger.

Tredje mans invändning och civilmål

Kronofogden gör en bedömning utifrån vad som verkar vara rimligt baserat på situationen. De förutsätter i regel att saker som finns i din besittning tillhör dig. Det gäller till exempel sådant som finns i din bostad, även om du bor tillsammans med någon annan, och sådant du använder, till exempel en bil eller ett verktyg.

Därför är det viktigt att ha dokumentation till hands om du använder lånad egendom. Om du inte kan bevisa ägandeskapet vid ett utmätningsförsök kan egendomen tas i beslag, och ägaren kan behöva överklaga för att få tillbaka den.

När Kronofogden av misstag mäter ut egendom som tillhör någon annan har ägaren rätt att ansöka om att få tillbaka egendomen. Detta görs genom att skicka in en så kallad ”tredje mans invändning” till Kronofogden, där den verkliga ägaren bevisar sin rätt till föremålet. Om Kronofogden godkänner invändningen återlämnas egendomen, men processen kan ta tid och kräver dokumentation.

Nästa steg är att ta målet till Tingsrätten. Detta är ett civilmål och det är den som hävdar att Kronofogden har gjort fel som har bevisbördan. Det finns inte någon garanti för att Tingsrätten tycker att bevisen är tillräckliga – det finns exempel på åtminstone ett fall från 2024 där Tingsrätten gick på Kronofogdens linje trots att den utmätta egendomen, en bil, inte var registrerad på den skuldsatta person som kört bilen.

Efter Tingsrätten kan man överklaga till Hovrätten för att få saken prövad.

För att ta ett mål vidare från Hovrätten till Högsta domstolen krävs särskilt tillstånd.

Varför har det blivit mycket vanligare att Kronofogden mäter ut bilar som körs av en skuldsatt person?

Sedan sommaren 2022 har det blivit mycket vanligare att Kronofogden mäter ut bilar som körs av en person som har skulder hos Kronofogden. Det beror inte på att reglerna om vad som kan utmätas har ändrats, utan på att den nya lagen om distansutmätning trädde i kraft sommaren 2022.

Den nya lagen om distansutmätning innebär att polisen kan agera åt Kronofogden på distans, och i praktiken har det blivit vanligt att så sker i samband med trafikkontroller.

Enligt uppgifter från Kronofogden har distansutmätningar blivit mycket vanliga, och under den senare delen av år 2023 angav de att man nu fick in gods värderat till upp emot sex miljoner kronor varje månad från just distansutmätningar. Det är framförallt antalet utmätningar av fordon som ligger bakom ökningen.

Att det blivit mycket vanligare att mäta ut fordon som körs av en person som har skulder hos Kronofogden har också gjort att antalet fall där en lånad bil mäts ut har ökat.

Lagen om distansutmätning är inte specifik för just fordon, utan kan användas precis som för vanliga utmätningar. Påträffas till exempel en person som har skulder hos Kronofogden med kontanter på sig, guldsmycken, värdefulla märkeskläder och väskor och ett dyrbart armbandsur kan en distansutmätning ske direkt genom att polisen agerar åt Kronofogden på distans.

Sammanfattning

Kronofogden kan inte mäta ut egendom som tillhör någon annan, men det är ägarens ansvar att kunna bevisa sitt ägandeskap. Om du lånar ut egendom är det viktigt att ha ordentlig dokumentation som bevis på ägandeskapet, annars riskerar du att din egendom blir föremål för utmätning om den person som har egendomen i sin besittning har skulder hos Kronofogden.

Snöbollsmetoden är en populär strategi för att betala av skulder. Den fokuserar på att bygga momentum genom att ta itu med de minsta skulderna först och betala av dem så snabbt som möjligt, samtidigt som du forfarande betalar minibeloppen på övriga skulder varje månad. Precis som en liten snöboll som rullas nedför en kulle blir större och större, fungerar denna metod genom att du börjar smått och sedan, när du fått upp momentum, betalar av allt mer varje månad.

Så här fungerar snöbollsmetoden

1. Lista alla dina skulder: Börja med att skriva ner alla dina skulder, från den minsta till den största, utan att ta hänsyn till räntesatser. Det kan t ex vara kreditkortsskulder, blancolån, avbetalningsplaner och studielån.
2. Betala minimibelopp på alla skulder: För varje skuld, se till att du betalar det minsta beloppet som krävs varje månad för att undvika extra avgifter och räntor, och för att säkerställa att inget går till inkasso eller Kronofodgen.
3. Fokusera på den minsta skulden: Ta den skuld med det lägsta beloppet och fokusera på att betala av den först. Sätt in så mycket pengar du kan på den, samtidigt som du fortsätter att betala minimibeloppen på dina andra skulder.
4. Fira små vinster: När den minsta skulden är avbetald, fira det (men inte genom att slösa pengar)! Att se en skuld försvinna helt är motiverande och gör att du känner att du gör framsteg med snöbollsmetoden.
5. Flytta över betalningen till nästa skuld: När den minsta skulden är betald, tar du de pengar som du tidigare använde för att betala den skulden och flyttar över dem till din näst minsta skuld på listan. På så sätt blir betalningen för nästa skuld större och större, likt en snöboll som växer.
6. Upprepa processen: Fortsätt att jobba dig uppåt på din skuldlista tills alla skulder är avbetalda.

Exempel på snöbollmetoden i praktiken

Låt oss säga att du har fyra skulder:

1. Kreditkort A: 3 000 kr
2. Kreditkort B: 7 000 kr
3. Privatlån hos banken: 15 000 kr
4. Billån: 40 000 kr

• Du betalar minimibeloppen på alla fyra skulderna, men fokuserar på att sätta så mycket extra pengar som möjligt på att betala av Kreditkort A först.
• När Kreditkort A är betalt, tar du de pengar du brukade använda varje månad för att betala det kortet och gör samma inbetalningarna till Kreditkort B för att få bort den skulden så snabbt som möjligt.
• När Kreditkort B är avbetalt, går du vidare till att betala av privatlånet.
• Till slut har du byggt så mycket momentum att när du når den största skulden, billånet, kan du snabbt betala av det eftersom du nu lägger en stor summa på det varje månad.

En av grundtankarna är att så snart du har fått bort en skuld lägger du inte längre pengar på räntor och avgifter kopplade till den skulden, så du får lite mer pengar över till att börja betala av nästa skuld snabbare.

Fördelar med snöbollmetoden

• Motiverande: En av de största fördelarna är den psykologiska effekten. Att snabbt bli av med små skulder ger en känsla av prestation, vilket gör att du vill fortsätta.
• Enkelhet: Metoden är lätt att förstå och kräver inte komplexa beräkningar som att räkna ut den mest kostnadseffektiva ordningen (som skulle baseras på effektiv ränta och övriga villkor).
• Snabba resultat: Eftersom du betalar av de minsta skulderna först, ser du resultat snabbt, vilket kan vara särskilt motiverande om du känner dig överväldigad av många skulder.
• Mer ordning och reda: När man har färre småskulder att jonglera minskar risken för att någon ska trilla mellan stolarna. Man minskar därmed risken för påminnelseavgifter, inkassoavgifter och liknande – pengar man istället kan lägga på att betala av skulderna.

Nackdelar med snöbollmetoden

• Kan kosta mer i längden: Eftersom snöbollmetoden inte tar hänsyn till räntor, kan du i teorin betala mer totalt än om du hade fokuserat på de skulder med högst ränta först. En alternativ metod, som kallas lavinmetoden, fokuserar istället på att betala av skulder med högst ränta först, vilket kan spara pengar på lång sikt.
• Inte det mest kostnadseffektiva valet: Om du har stora lån med höga räntor, kan det vara bättre ekonomiskt att attackera dessa först, men det kan ta längre tid innan du ser resultat, vilket kan vara demotiverande.
• Vissa lån är bättre än andra: Vissa lån har betydligt bättre villkor än andra, och ser också bättre ut på din kreditupplysning. Om du till exempel har 15 000 kronor var på ditt CSN-lån och 20 000 kronor kvar på ett lån till ett SMS-låneföretag med usla villkor, kan det finnas anledning att ge skulden på 20 000 kronor prioritet, både för att villkoren är sämre och för att du vill få bort den typen av skuld från din kreditupplysning så snabbt som möjligt. Att till exempel ha CSN lån, ett bolån och ett rimligt billån ser inte alls lika illa ut när någon försöker uppskatta din kreditvärdighet som att ha sms-lån och liknande.
• Lån med bunden ränta: För vissa hyptekslån med bunden ränta får man betala en extra avgift om man vill lösa lånet i förtid. Det är vanligt att man inte tar med sådana lån i listan när man använder sig av snöbollsmetoden, utan håller sig till den avtalade avbetalningsplanen för dem.
• Se upp med långivarens rutiner: När du gör en större inbetalning än vad du måste bör du hålla koll på vad som händer med din skuld. För till exepel en kreditkorsskuld brukar det inte vara några problem alls eftersom de är konstruerade för att hantera det, men för vissa andra lån och avbetalningsplaner kommer långivaren inte att sänka skuldbeloppet utan istället se det som att du har gjort en inbetalning även för en eller flera månader framöver. Du kan behöva kontakta långivaren för att säkerställa att pengarn används för att sänka skulden direkt, istället för att räknas som förskottsinbetalningar för kommande månader.

Snöbollmetoden vs. Lavinmetoden

Snöbollmetoden fokuserar på att bygga momentum genom att börja med den minsta skulden, medan lavinmetoden fokuserar på att minska dina totala räntekostnader genom att börja med den skuld som har högst ränta. Lavinmetoden är rent matematiskt mer effektiv, men snöbollmetoden anses ofta vara mer motiverande eftersom den ger snabba psykologiska vinster. Vilken metod som är bäst beror bland annat på hur din skuldsättning ser ut, din personlighet och hur du vill angripa dina skulder.

Sammanfattning

Snöbollsmetoden kan vara ett kraftfullt verktyg för att bli skuldfri genom att skapa ett psykologiskt momentum som håller dig motiverad. Genom att fokusera på de minsta skulderna först och arbeta dig uppåt kan du få en tydlig känsla av framsteg, vilket gör det lättare att hålla sig på rätt spår. Om du är någon som behöver se snabba resultat för att hålla dig engagerad, kan snöbollsmetoden vara en bra strategi för att ta kontroll över din ekonomi och bli skuldfri snabbare.

Att bli skuldfri kan kännas som en stor utmaning, men med rätt strategi blir det enklare att ta sig ur skuldfällan och bygga en stabilare ekonomi. Här går vi igenom flera olika metoder som kan hjälpa dig att betala av dina skulder. Vilken metod som passar bäst beror bland annat på hur dina skulder ser ut, din ekonomiska situation i övrigt och din personlighet.

Snöbollsmetoden

Snöbollsmetoden är en populär strategi för att bli skuldfri. Den bygger på att du fokuserar på att betala av de minsta skulderna först, oavsett räntesatser, för att snabbt få bort små skulder och känna en positiv framgångskänsla. När den minsta skulden är betald, flyttar du betalningen till nästa minsta skuld och så vidare.

Medan du använder snöbollsmetoden betalar du minsta tillåtna belopp på alla skulder varje månad, utom den skuld som är allra minst. Alla pengar du kan avvara lägger du på att betala ned den skulden, så att den försvinner så snabbt som möjligt. Sedan går du vidare till att betala ned den skuld som nu är din minsta skuld så snabbt som möjligt, och så vidare.

Fördelar

• Snabba resultat: Du ser snabbt resultat när små skulder försvinner.
• Motiverande: Det ger en psykologisk boost som gör att du vill fortsätta.
• Enkelt: Du behöver inte göra komplicerade beräkningar baserat på ränta och andra kostnader.
• Bättre ordning: När man har färre småskulder att jonglera minskar risken för att man ska missa att betala någon i tid.

Nackdelar

• Kostar mer i längden: Eftersom du inte fokuserar på skulder med högst effektiv ränta, kan det innebära att du betalar mer totalt sett.
• Ingen hänsyn till skuldernas villkor: Eftersom du bara betalar av i enlighet med skuldernas storlek tar du inte någon hänsyn till skuldernas natur, t ex skillnaden i villkor mellan SMS-lån och CSN-lån.

Lavinmetoden

Lavinmetoden är en strategi som fokuserar på att minimera de totala räntekostnaderna, så att du får mer pengar över att faktiskt betala av skulderna med.

Med lavinmetoden betalar du minsta tillåtna belopp på alla skulder varje månad. Alla övriga pengar du kan avvara använder du för att betala ned skulden med allra högst ränta så snabbt som möjligt. Detta eftersom den är din mest kostsamma skuld per lånad krona. När skulden med högst ränta är slutebetald fortsätter du med att så snabbt som möjligt betala bort den av dina skulder som nu är den med högst ränta, och så vidare.

I takt med att du blir av med höga räntekostnader får du mer pengar över i din budget som kan användas för att faktiskt betala ned lånebelopp, så att du kan bli skuldfri snabbare. Ju mer du betalar ned skuldbeloppen, desto mindre skuld finns det kvar att debitera ränta på varje månad, så det blir snabbt en mycket god spiral åt rätt håll.

Fördelar:

• Minskar räntekostnader: Du betalar mindre totalt i ränta, vilket gör den ekonomiskt smart.

Nackdelar:

• Tar längre tid att se framsteg: Eftersom du fokuserar på skulden med högst ränta, oavsett dess storlek, kan det dröja innan du ser en skuld försvinna helt. Detta kan vara demotiverande för vissa personer, som psykologiskt trivs bättre med snöbollsmetoden.
• Krångligare: Det är viktigt att inte bara titta på själva räntesatsen utan använda den effektiva räntan när du rangordnar hur du ska betala av lånen. Du måste också hålla koll på om det finns lån där den effektiva räntan ökar efter en viss tid – sådana kan behöva prioriteras.

Konsolidering av lån (att samla lån)

Konsolidering innebär att du samlar alla dina skulder i ett enda lån, vanligtvis med lägre ränta. Det kallas även för att samla sina lån. Du tar alltså ett större lån och använder det för att betala av diverse mindre lån, till exempel sms-lån, kreditkortsskulder och avbetalningsplaner för produkter du köpt.

Målet är att både förenkla dina betalningar och få en lägre månadskostnad. Att samla sina lån fungerar bra om man har möjlighet att bli beviljad ett större lån med bra villkor, det vill säga bättre villkor än vad man har för smålånen. Jämför alltid den effektiva räntan, och ta hela kostnadsbilden med i beräkningen.

Detta kan vara svårt att bli beviljad ett större lån om man har väldigt låga inkomster eller ens ekonomiska problem är så pass långt gångna att man har en betalningsanmärkning eller väldigt många skulder registrerade hos kreditupplysningsföretagen. Det finns dock långivare som ser positivt på att pengarna ska gå till att samla dina lån, eftersom du då inte drar på dig ytterligare en kostnad utan tvärt om planerar att förbättra din ekonomiska situaiton.

Fördelar

• Enklare att hantera: Du får en enda betalning att hålla reda på varje månad. Detta brukar kännas bättre rent psykologiskt, och minskar också risken för att man ska råka missa någon inbetalning och drabbas av påminnelseavgifter.
• Lägre ränta: En konsolidering kan leda till lägre räntekostnader, förutsatt att du kan beviljas ett lån med bättre villkor än de småskulder du har nu.
• Bli skuldfri snabbare: Om du beviljas ett lån med lägre effektiv ränta kan du använda mellanskillnaden för att betala ned på lånebeloppet snabbare. Ju mindre skuldbeloppet blir, desto mindre finns det att debitera ränta på, så du kommer snabbt in i en positiv spiral där du kan göra större avbetalningar på lånet för varje månad som går.
• Längre avbetalningstid: I vissa lägen är det inte idealt att välja så kort avbetalningstid som möjligt, även om det rent matematiskt är korrekt. Om du har många småskulder och har svårt att hantera avbetalningarna i din nuvarande ekonomiska situation kan du överväga att konsolidera dem och välja en längre avbetalningsplan för det nya lånet. Du kommer att betala mer i ränta eftersom du har lånet under en längre period, men å andra sidan blir månadsinbetalningen ett belopp som du enklare har råd med och du minskar risken för påminnelseavgifter, inkassoavgifter, att få problem med Kronofodgen, etcetera. Dessutom kan du alltid betala av lånet snabbare än planerat om du får möjlighet. Det är bättre att ha en realistisk avbetalningsplan än en avbetalningsplan man misslyckas med.
• Förbättrad kreditvärdighet: Generellt sett ser det bättre ut om en kreditupplysning på dig visar att du har ett medelstort privatlån hos en bank, istället för att du har många små snabblån, kreditkortsskulder, butikskrediter, etctera. Om du planerar att till exempel ansöka om ett bolån framöver kan det vara bra att samla dina lån för att ge ett bättre intryck. (Givetvis måste du också sköta avbetalningarna på det nya lånet för att det ska fungera.)

Nackdelar:

• Du måste vara tillräckligt kreditvärdig: Möjligheten att samla sina lån finns bara för den som har kreditvärdighet nog för att beviljas ett lån med tillräckligt bra villkor. Annars kommer du att nekas att låna eller erbjudas ett lån med dåliga villkor. Alternativt kommer långivaren kräva att någon med bättre kreditvärdighet går i borgen för lånet, eller att du kan sätta något som säkerhet för lånet, t ex pant i fastighet.
• Längre löptid: Om du sträcker ut lånetiden, vilket är vanligt när man samlar sina lån, kommer du att ha skulden under en längre tid, vilket gör att du betalar mer i räntor totalt sett. Även om du beviljas en lång återbetalningstid finns det goda anledningar till att, om möjligt, göra extra inbetalningar för att få ned skuldbeloppet snabbare.
• Risk för nya skulder: En del personer blir så lättade av att konsolidera sina småskulder att de börjar dra på sig nya skulder igen. Risken är särskilt hög efter en tid, då din kreditvärdighet kan ha förbättrats av att du bara har ett lån istället för många små sms-lån, kreditkorsskulder, etcetera.

Förhandla fram en avbetalningsplan med fordringsägarna

I vissa fall kan det fungera att kontakta dina fordringsägare och försöka förhandla fram avbetalningsplaner som är rimliga för din budget. Många långivare är öppna för att diskutera situationen om du kan visa att du har problem att betala tillbaka i tid. Detta kan innebära att du får förlängda återbetalningstider, så att du betalar lite mindre varje månad.

Fördelar

• Individuellt anpassad lösning: Du får en plan som är bättre anpassad till din ekonomiska situation. Så länge du sköter de nya avbetalningsplanerna slipper du påminnelseavgifter, inkassoavgifter, problem med Kronofodgen, etcetera.

Nackdelar

• Ökade räntekostnader: Om du tar längre tid på dig att betala av en skuld kommer du att betala mer i effektiv ränta, eftersom du har skulden under en längre period.
• Risk för att skulden inte minskar: Om du betalar in väldigt låga belopp varje månad finns risk för att de bara täcker räntekostnaderna och att skulderna inte minskar. Du kommer då att fortsätta betala räntor ”för evigt”.
• Utom din kontroll: Det är upp till fordringsägarna att avgöra om du vill ge dig en ny avbetalningsplan eller inte. Vid till exempel snöbollsmetoden och lavinmetoden är det du som har kontroll, men med den här metoden ligger beslutet hos fordringsägarna och det finns aldrig någn garanti för att de går med på vad du ber om.

Ackordsförhandling

I vissa situationer finns möjlighet att förhandla med fordringsägarna och få dem att godkänna att du betalar av en viss procentandel av varje skuld direkt i utbyte mot att resten avskrivs. Detta kan fungera i specifika situationer, till exempel där din ekonomi bevisligen är mycket dålig men en släkting är villig att ge dig ett större belopp för att bli skuldfri – men detta belopp inte är tillräckligt för att betala av alla skulder till fullo. I vissa fall kommer fordringsägare att föredra att få t ex 60% idag och skriva av 40%, istället för att fortsätta hoppas på 100% och kanske aldrig få något eftersom du redan lever på existensminimum och det inte finns några tillgångar att mäta ut.

En ackordsförhandling är extra trolig att fungera när situationen är riktigt illa, det inte är troligt att den skuldsatte kommer att kunna betala tillbaka inom en rimligt överskådlig framtid och många skulder redan har sålts vidare till specialiserade skuldköparföretag som inte har betalt fullpris för dem. Ackordsförhandling används ibland med framgång när en stor del av skuldberget inte utgörs av ursprungliga lånebelopp utan av ränta-på-ränta, inkassoavgifter, etctera.

Skuldsanering

Om du har mycket stora skulder och ingen realistisk möjlighet att betala tillbaka dem, kan du ansöka om skuldsanering hos Kronofogden. Skuldsanering innebär att du får en betalningsplan som du följer under fem år. Efter den perioden skrivs resten av skulderna av.

Du måste uppfylla mycket strikta krav för att bli beviljad skuldsanering och ska bland annat kunna visa att du inte kan betala av skulderna på annat sätt. Du kan ansöka om skuldsanering, men det är inte upp till dig att bestämma om din ansökan blir beviljad.

Om du blir beviljad skuldsanering är det viktigt att du sköter överenskommelsen korrekt under de fem åren.

Skuldsanering påverkar din möjlighet att ta lån och få kredit både under och efter processen, och information om skuldsaneringen kommer att gå att se hos Kronofodgen och hos kreditupplysningsföretagen.

Lavinmetoden är en strategi för att bli skuldfri där man inriktar sig på att betala av skulden med högst ränta först, samtidigt som man betalar minsta tillåtna belopp på övriga skulder varje månad.

Lavinmetoden bygger på en enkel princip: om du minskar den mängd ränta du betalar totalt sett, kan du lägga pengarna på att faktiskt betala ned skuldbeloppen istället. När skuldbeloppet blir lägre, finns det mindre att debitera ränta på, och du kan lägga ännu mer pengar på att betala ned skulderna.

Namnet ”lavin” kommer från idén att du angriper de största och dyraste skulderna först, vilket gör att skuldbördan minskar snabbare med tiden, precis som en lavin som får allt mer kraft ju längre den går. En lavin kan börja med något litet, men när den väl kommit igång vöxer den snabbt.

Hur lavinmetoden fungerar i praktiken

1. Lista alla dina skulder
   Börja med att skriva ner alla dina skulder, oavsett storlek. Det kan inkludera kreditkortsskulder, privatlån, avbetalningar, studielån, och andra skulder. Det viktigaste är att notera vilken räntesats som gäller för varje skuld.
2. Sortera efter ränta
   Rangordna skulderna från högst ränta till lägst. Lavinmetoden fokuserar på att betala av den skuld som har den högsta räntan först, eftersom det är den som kostar dig mest per lånad krona.
3. Betala minimumbelopp på alla skulder varje månad (utom den mest högst ränta)
   För att undvika att hamna i ytterligare ekonomiska problem, fortsätt alltid att betala det minsta belopp som krävs på alla dina skulder varje månad medan du använder lavinmetoden. Detta hjälper dig att undvika påminnelseavgifter, inkassoåtgärder, försämrad kreditvärdighet, etcetra. Lavinmetoden är inte en ursäkt för att ignorera alla skulder utom de med högst ränta.
4. Satsa extra på den skuld som har högst ränta
   Som nämnts ovan betalar du minimumbeloppen på alla skulder, utom skulden med högst ränta. Med lavinmetoden kommer du att lägga så mycket du bara kan på att betala ned den skuld som har högst ränta. Målet är att bli av med den så snabbt som möjligt eftersom den kostar dig mest per lånad krona.
5. Upprepa processen
   När den skuld som hade högst ränta är helt avbetald är det dags att inrikta dig på att betala av skulden med näst högst ränta i din lista. Du är redan van vid att betala av mycket varje månad, och dessa pengar går nu till att betala ned den skulden. (Samtidigt fortsätter du att betala minimibeloppen för alla övriga skulder.) Du fortsätter så här tills alla skulder på din lista är betalda.

Exempel på lavinmetoden i praktiken

Anta att du har följande skulder:

• Kreditkort A: 10 000 kr med 18 % effektiv ränta
• Privatlån hos banken: 20 000 kr med 12 % effektiv ränta
• Billån: 50 000 kr med 5 % effektiv ränta

Med lavinmetoden fokuserar du först på att betala av kreditkort A, eftersom det har den högsta räntan på 18 %. Under tiden fortsätter du att betala minimumbeloppen på ditt privatlån och billån. När kreditkortsskulden är betald riktar du in dig på privatlånet, som har näst högst ränta på 12 %. Du fortsätter betala minsta tillåtna belopp på billånet. När privatlånet är slutbetalt inriktar du dig på att snabbt betala av hela billånet, som har 5 % ränta.

Fördelar med lavinmetoden

• Lägre räntekostnader: Genom att fokusera på de skulder som har högst ränta minskar du den totala räntan du betalar över tid. Detta är det mest kostnadseffektiva sättet att bli skuldfri.
• Snabbare skuldminskning: Genom att betala av den mest kostsamma skulden först, kan du snabbare minska den totala skuldbördan.
• Logisk och matematiskt effektiv: Lavinmetoden bygger på enkel matematik. Om du minskar räntekostnaderna så mycket som möjligt, blir du skuldfri snabbare och billigare.

Nackdelar med lavinmetoden

• Långsammare resultat i början: Eftersom lavinmetoden fokuserar på den skuld som är dyrast, kan det ta längre tid innan du ser större framsteg om den största skulden har en hög ränta men också ett högt kapitalbelopp. Detta kan göra att det känns som om det går långsamt, vilket kan vara demotiverande för vissa personer. Om du är en sådan person kan snöbollsmetoden fungera bättre för dig.
• Kräver disciplin: Lavinmetoden kräver att du är konsekvent och fokuserad på att betala av den skuld som kostar mest, även om det kan kännas lockande att ta itu med de mindre skulderna först för att se snabba resultat.
• Du fortsätter ha många skulder: Om du väljer snöbollsmetoden istället blir du snabbare av med den minsta skulderna, vilket inte sker med lavinmetoden. Anledningen till att vissa personer föredrar snöbollsmetoden är bland annat att det kan vara psykologiskt skönt att minska mängden fönsterkuvert från låneföretag i brevlådan eller minska mängden meddelanden i telefonen som påminner om att betalningar ska göras för massor av olika skulder.
• Lite rörigare: En del person föredrar snöbollsmetoden eftersom de snabbt behöver få ned antalet skulder för att ta kontroll över sin ekonomi. När de har för många skulder att jonglera missar de några då och då, och drabbas av påminnelseavgifter etc.
• Du måste hålla koll: Du behöver hålla koll på dina skulder så att du vet vad den effektiva räntan är. Det finns vissa typer av lån där räntan ökar efter en viss lånetid, och sådana kan man behöva prioritera annorlunda.
• Tar ingen hänsyn till lånetyp: Varken snöbollsmetoden eller lavinmetoden tar hänsyn till att det finns olika lånetyper, utan tittar bara blint på antingen lånets storlek eller hur hög den effektiva räntan är. Om ett av dina mål är att förbättra din kreditvärdighet, till exempel för att du vill ansöka om ett bolån framöver, kan du behöva göra det lite mer komplicerat genom att också tänka på hur olika lån uppfattas. Det brukar till exempel ofta se bättre ut i bankens ögon om din skuldbörda består av bostadsrättslån, CSN-lån, ett rimligt billån och kanske ett privatlån hos banken, istället för diverse sms-lån, konsumtionsskulder, obetalt underhållstöd, skatteskuld med avbetalningsplan, osv. Med det sagt så brukar lavinmetoden ofta (inte alltid) ändå fungera bra i dessa lägen, eftersom sms-lån tenderar att ha betydligt högre effektiv ränta än bolån, osv. Det är dock en punkt som det kan vara smart att hålla koll på istället för att följa lavinmetoden blint.

Lavinmetoden vs. Snöbollmetoden

• Snöbollmetoden fokuserar på att betala av de minsta skulderna först för att få snabba psykologiska vinster, medan lavinmetoden fokuserar på den skuld som har högst ränta för att spara pengar och bli skuldfri snabbare.
• Lavinmetoden är matematiskt sett mer effektiv eftersom den minskar de totala räntekostnaderna, medan snöbollmetoden bygger mer på att hålla uppe motivationen hos den skuldsatte genom att snabbt eliminera små skulder.

Sammanfattning

Lavinmetoden är ett kraftfullt verktyg för att bli skuldfri genom att fokusera på att minimera räntekostnaderna. Genom att betala av de skulder med högst ränta först, kan du bli av med skulderna snabbare och spara pengar på lång sikt. Det är en mer ekonomiskt effektiv metod än snöbollsmetoden, men den kräver tålamod och disciplin eftersom snabba resultat kan dröja. För personer som gillar att se omedelbara framsteg kan snöbollmetoden vara mer motiverande, men för den som vill maximera sin ekonomi och minska räntekostnaderna är lavinmetoden det bästa alternativet.

Denna artikel handlar om skuldsanering för privatpersoner. För skuldsanering för företagare gäller delvis andra regler, vilka du kan hitta på Kronofodgens sajt.

Skuldsanering är en möjlighet för personer som har stora ekonomiska problem och saknar realistisk möjlighet att betala av sina skulder inom en överskådlig framtid. Genom skuldsanering kan skulderna delvis eller helt avskrivas efter en fastställd betalningsplan under ett antal år, oftast fem år. Efter denna period kan personen få en ny ekonomisk start utan kvarstående skulder, förutsatt att betalningsplanen och övriga villkor har följts.

Skuldsanering är en process som hanteras av Kronofogden och är främst till för personer som är i djup skuldsättning och inte ser någon rimlig möjlighet att betala tillbaka sina skulder. Det är dock en sista utväg och innebär ett stort ekonomiskt och personligt ansvar under flera år. Skuldsanering är inte någon snabb och enkel lösning.

Hur lång är skuldsaneringsperioden?

När en privatperson beviljas skuldsanering sätts avbetalningsplanen vanligen till 5 år. Kronofodgen kan dock besluta om en kortare period om det finns särskilda skäl för det, till exempel om den skuldsatta personen är äldre eller om de finns barn i hushållet.

Värt att veta är att du inte kommer att göra några inbetalningar i juni månad och december månad; dessa månader är betalningsfria.

Hur fungerar skuldsanering?

Hur processen fungerar, steg för steg

1. Förberedelser (ej obligatoriska)

Innan du gör din ansökan är det en bra idé att läsa på om skuldsanering hos Kronofodgen och andra pålitliga källor, så att du kan fatta välgrundade beslut.

Många kommuner erbjuder gratis skuldrådgivning för invånarna, och att boka ett sådant möte är också ett bra steg innan du fattar beslut om huruvida du vill ansöka om skuldsanering eller inte. Det kan finnas andra lösningar som passar dig och din situation bättre. Ett möte med kommunens skuldrådgivare är dock inte obligatoriskt – du kan vända dig direkt till Kronofodgen om du så föredrar.

Du kan använda den här sökfunktionen för att hitta din kommunala skuldrådgivare:
https://www.hallakonsument.se/om-oss/kommunal-budget-och-skuldradgivning/

Hos Kronofodgen finns ett skuldsaneringstest där du kan få en preliminär uppskattning av dina möjligheter att beviljas skuldsanering. När du gör testet (vilket är anonymt) kommer du bland annat behöva fylla i uppgifter om dina inkomster, eventuella bidrag, utgifter, antalet vuxna och barn i hushållet, och anledningen till skuldsättningen. Om du har barn i hushållet behöver du fylla i om de bor hos dig på heltid eller deltid. Eftersom detta bara är en preliminär uträkning kommer Kronofodgen att använda två schabloner: 30% skatt på dina inkomster och 15% ränta på dina skulder. Därför kan uträkningen bli missvisande och är inte på något vis ett beslut från Kronofodgen – bara en indikation. Testet är inte obligatoriskt, men kan ge en fingervisning om hur din situation är i förhållande till reglerna för skuldsanering.

https://kronofogden.se/skuldsanering/du-som-ska-ansoka-eller-har-ansokt-om-skuldsanering/kronofogdens-skuldsaneringstest/sjalvskattning-skuldsanering#/bakgrund

2. Ansökan hos Kronofogden

För att ansöka om skuldsanering skickar du in en ansökan till Kronofogden. Ansökan kan göras direkt på Kronofogdens hemsida eller via en pappersansökan. Du behöver redogöra för din ekonomiska situation och alla skulder du har. Kronofodgen behöver få veta om alla dina inkomster, utgifter och andra relevanta ekonomiska uppgifter.

3. Kronofogden utreder om du uppfyller kraven

Efter att din ansökan har inkommit kommer Kronofogden att undersöka om du uppfyller kraven för att bli beviljad skuldsanering. Kronofogden bedömer din situation utifrån flera faktorer för att avgöra om du är berättigad till skuldsanering.

För att bli beviljad måste följande krav normalt vara uppfyllda:

• Allvarliga ekonomiska problem: Du måste vara så skuldsatt att du inte kan betala tillbaka dina skulder inom en rimlig tid.
• Rimlighet: Skuldsaneringen ska vara rimlig med hänsyn till dina personliga och ekonomiska förhållanden.
• Permanent betalningssvårighet: Det ska inte bara vara en tillfällig svacka i ekonomin, utan en mer långvarig och djup problematik.
• Viss betalningsförmåga: Du måste i normalfallet ändå kunna betala en viss summa under skuldsaneringsperioden. Det finns dock vissa möjligheter att få skuldsanering beviljad även om man redan lever på existensminimum – kontakta Kronofodgen för mer information.
• Sverige: Du ska ha dina huvudsakliga intressen i Sverige. Detta kan till exempel innebära att du bor, arbetar eller har dina skulder i Sverige.

4. Kronofogden fattar beslut om att inleda skuldsanering och hur mycket du ska betala varje månad

Om Kronofodgen har kommit fram till att du uppfyller kraven fattar de beslut om att inleda skulsanering och hur mycket du ska betala månadsvis. Du måste börja betala direkt.

Kronofodgen kommer att informera dina fordringsägare (borgenärer) så att de kan anmäla sina krav.

Beslut om skuldsanering innebär att du får en betalningsanmärkning.

5. Kronofogden kungör beslutet

6. Kronofogden fortsätter utredningen av din ekonomi

Kronofogden fortsätter utredningen av din ekonomi även efter att beslut om att inleda skuldsanering har fattats. Du kan räkna med att få ett förslag om skuldsanering drygt sex veckor efter att Kronofodgen fattade beslut om att inleda skuldsaneringen.

7. Kronofogden skickar förslag till fordringsägarna

Kronofodgen skickar ut ett förslag till dina fordringsägare och de ges möjlighet att svara på det.

8. Slutgiltigt beslut

Kronofodgen fattar ett slutgiltigt beslut som skuldsaneringen. Det skickas ut till dig och dina borgenärer så att ni alla vet hur skuldsaneringen ska gå till.

9. Avbetalningsperioden

Avbetalningsplanen sträcker sig i normalfallet över fem år för privatpersoner. Under denna period förväntas du betala så mycket som du har möjlighet till baserat på din ekonomiska situation och efter att dina grundläggande levnadsomkostnader har täckts (detta kallas förbehållsbelopp). Betalningsplanen kan variera beroende på din situation, men den är utformad för att du gradvis ska kunna betala ned dina skulder, även om de aldrig når till noll. Betalningsplanen kommer att innebära att du måste leva under mycket små ekonomiska förhållanden under de år som betalningsplanen löper, så att du kan betala av så mycket som möjligt på skulderna.
Du har förbundit dig att följa avbetalningsplanen under de år som avbetalningsperioden löper, och det är mycket viktigt att du gör det. Det innebär bland annat att du gör inbetalningar, enligt överenskommelsen, som fördelas över dina borgenärer. Under denna tid är det viktigt att du inte tar på dig nya otillåtna skulder eller missköter betalningarna, eftersom det kan leda till att skuldsaneringen avbryts.

10. Avskrivning av resterande skulder

Om du fullföljer hela betalningsplanen enligt Kronofogdens beslut skrivs resterande skulder av när perioden är slut. Detta innebär att du inte längre är skyldig borgenärerna pengar, trots att du inte har betalat av hela skuldbeloppet. Information om din skuldsanering finns kvar hos kreditupplysningsföretagen i ytterligare tre år.

Fördelar med skuldsanering

• Ekonomisk nystart: Efter att du genomgått skuldsaneringen är du fri från de skulder som ingick i processen, vilket ger dig möjlighet att starta om ekonomiskt utan tidigare skuldbörda.
• Minskar psykisk och ekonomisk stress: Att få en tydlig plan för skuldsanering och slippa påtryckningar från borgenärer kan minska stressen och ge dig ett hanterbart sätt att betala ned dina skulder.
• Skydd mot indrivning och utmätning: Under skuldsaneringsprocessen kan Kronofogden skydda dig från indrivning eller utmätning, vilket innebär att du inte behöver oroa dig för att få egendom utmätt så länge du följer planen.

Nackdelar med skuldsanering

• Ingen garanti för godkännande: Kronofogden kan avslå din ansökan om de bedömer att du inte uppfyller kraven, till exempel om du inte anses ha gjort tillräckliga försök att betala skulderna tidigare.
• Strikt betalningsplan: Du är skyldig att leva mycket sparsamt under betalningsperioden. Betalningsplanen kommer att utformas så att du bara har ett litet belopp att leva på, resten går till avbetalningar av skulderna.
• Påverkan på din kreditvärdighet under processen: Att ha en pågående skuldsanering påverkar din kreditvärdighet negativt och det kan vara svårt att få lån eller krediter under och efter processen. Att skaffa nya lån eller krediter kan också innebära att man brutit mot överenskommelsen med Kronofodgen och borgenärerna. En dålig kreditvärdighet kan tyvärr också innebära att det är svårt att få hyra en lägenhet och få vissa jobb. Många personer som ansöker om skuldsanering har dock redan en mycket pressad ekonomisk sitution med låg kreditvärdighet, vilket gör den här punkten mindre viktig.
• Påverkan på kreditvärdighet efter processen: När skuldsaneringen är över skrivs skulderna som ingått i den av, men skuldsaneringen fortsätter att synas hos kreditupplysningsföretagen i tre år efter att processen avslutats.

Sammanfattning

Skuldsanering är en lösning för personer som är djupt skuldsatta och inte har möjlighet att betala sina skulder inom en rimlig tid. Processen innebär att du under en betalningsperiod på vanligtvis fem år betalar så mycket du har möjlighet till, i enlighet med en avbetalningsplan som fastställts av Kronofodgen. Efter denna period kan resterande skulder skrivas av om du följt alla de regler som gäller.

Skuldsanering kan vara är en effektiv metod för att få en ekonomisk nystart, men du kommer att behöva leva på en mycket låg och strikt budget under flera år. Att ansöka om skuldsanering är en sista utväg och bör endast övervägas när det är uppenbart att skulderna inte kan betalas tillbaka på annat sätt.