En betalningsanmärkning kan påverka dit liv och din ekonomi mycket, eftersom det är något som banker, hyresvärdar och andra institutioner använder som en indikator på din betalningsförmåga. Att få en betalningsanmärkning kan leda till allvarliga konsekvenser och är något man verkligen bör anstränga sig för att undvika.

Här nedanför hittar du en detaljerad genomgång av vad en betalningsanmärkning är, hur den uppstår, och vad som händer när du får en. Att få en betalningsanmärkning kan ha långvariga konsekvenser för din privatekonomi och påverka allt från dina möjligheter att få lån till din chans att hyra bostad eller teckna avtal. Den bästa strategin är att förebygga problemet genom att hålla koll på dina betalningar och agera snabbt om du får problem. Om du ändå får en anmärkning kan du fortfarande agera för att hantera situationen på bästa vis och minska anmärkningens påverkan på din framtida ekonomi.

Vad är en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning är en notering i ett kreditupplysningsregister som visar att du har misskött betalningen av en skuld. Den utfärdas av kreditupplysningsföretag, såsom UC (Upplysningscentralen) eller Bisnode, och används av företag, banker och andra institutioner för att bedöma din kreditvärdighet. Den reflekterar att du tidigare inte betalat en skuld (till exempel en faktura) i tid.

Hur uppstår en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning uppstår inte omedelbart efter att du missat en betalning, utan en process som vanligtvis innefattar flera steg sker innan en betalningsanmärkning registreras hos ett kreditupplysningsföretag.

1. Förfallodatum för betalning: När en faktura eller skuld förfaller och du inte betalar i tid, får du vanligtvis en påminnelse eller en kravfaktura. Påminnelsen kan ibland medföra en påminnelseavgift.
2. Inkasso: Om du fortfarande inte betalar efter påminnelsen kan ärendet skickas till ett inkassoföretag. Inkassoföretaget skickar då ett inkassokrav där det krävs att du betalar den ursprungliga skulden plus eventuella avgifter. Det finns inte något krav på att borgenären (den du är skyldig pengar) ska skicka ärendet vidare till inkasso, men det är mycket vanligt att så sker.
3. Kronofogden: Om skulden inte regleras via inkasso kan ärendet lämnas vidare till Kronofogden. (En borgenär kan också vända sig direkt till Kronofogden, utan att försöka få betalt via inkasso först.) Kronofogden skickar ett betalningsföreläggande till dig. Det är här du riskerar att få en betalningsanmärkning hos kreditupplysningsföretagen om du inte betalar inom den tidsfrist som anges.
4. Betalningsanmärkning registreras: Om Kronofogden fastställer skulden och du inte betalar, registreras en betalningsanmärkning hos kreditupplysningsföretagen.

Vad händer när du har fått en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning är något som kan påverka flera aspekter av ditt liv under en längre tid.

Exempel på några av de vanligaste konsekvenserna

1. Svårigheter att få lån och krediter

En av de mest omedelbara konsekvenserna är att det blir mycket svårare att få lån. Banker och kreditgivare ser betalningsanmärkningar som en stor varningssignal. Många institutioner är ovilliga att ge lån till personer med betalningsanmärkningar eftersom det signalerar att du kanske har svårt att sköta din ekonomi. En enda synlig betalningsanmärkning kan orsaka problem, och har man flera blir det ännu svårare.

Din kreditvärdighet påverkas negativt så fort en betalningsanmärkning registreras. Kreditvärdigheten är ett mått på din förmåga att betala tillbaka lån och skulder, och den används av banker och långivare för att bedöma din ekonomi. En betalningsanmärkning kan sänka din kreditpoäng kraftigt och få långsiktiga konsekvenser för din förmåga att få krediter.

Även om vissa långivare erbjuder lån trots betalningsanmärkning, sker det ofta till betydligt högre räntor och med strängare villkor. Långivare ser dessa lån som högrisk, och därför får du ofta betala en premie i form av högre ränte. Det kan också påverka hur stort lån du beviljas och hur snabbt du måste betala tillbaka det.

Det finns en risk för att vanliga långivare nekar dig lån, och du behöver vända dig till specialiserade långivare som är villiga att ta högre risker. De är medvetna om att du inte skulle vända dig till dem om du inte redan hade blivit nekad av de vanliga långivarna, och de kommer att använda den kunskapen när de sätter lånevillkoren för dig.

2. Svårigheter att hyra bostad

En del personer tänker att en betalningsanmärkning inte spelar så stor roll så länge man inte vill låna mer pengar, men tyvärr påverkar betalningsanmärkningar många andra delar av livet – inklusive möjligheterna att hyra en bostad.

För den som söker en ny bostad kan en betalningsanmärkning vara ett stort hinder, även om man redan har betalat tillbaka hela skulden och har fått ordning på sin ekonomi igen. Många hyresvärdar tar en kreditupplysning på potentiella hyresgäster och ser betalningsanmärkningar som en indikator på att det kan finnas risk att hyran inte kommer betalas i tid. Det kan leda till att du nekas hyreskontrakt.

Detta kan skapa en ond cirkel, särskilt om du redan har ekonomiska problem och behöver en billigare bostad, men inte kan få den på grund av anmärkningen. Det händer att personer fastnar i ett boende med hög hyra eftersom de inte kan byta till en billigare lägenhet på grund av anmärkningen.

3. Problem att teckna abonnemang och avtal

Med en betalningsanmärkning kan det bli svårt att teckna abonnemang för mobiltelefon, internet, eller elavtal. Många företag genomför kreditupplysningar innan de godkänner ett avtal och kan neka dig om de ser att du har en betalningsanmärkning.

Vissa företag erbjuder förskottsbetalningar som ett alternativ för personer med betalningsanmärkningar. Vad gäller mobiltelefonabonnemang kan man använda sig av kontantkort.

4. Svårare att bedriva företagsverksamhet

Om du driver eller planerar att starta ett företag kan en betalningsanmärkning göra det svårare att få företagslån eller investerare. Din privata ekonomi kan ses som en indikator på hur du kommer att sköta företagets ekonomi, och en anmärkning kan därför skada företagets möjlighet att växa.

5. Svårt att få vissa jobb

Vissa jobb kräver att man genomgår en kreditupplysning under ansökningsprocessen, och om det visar sig att ens ekonomi inte är välskött kommer det att ses som negativt. Att ha en betalningsanmärkning kan därför minska din chans att vara den som väljs ut till en viss position.

Detta är återigen något som snabbt kan skapa en negativ spiral för en individ – man behöver ett jobb för att räta upp sin ekonomi, men får inte de jobb man söker – även om man är kvalificerad i övrigt- eftersom ens ekonomi inte är tillräckligt välskött.

Enligt kreditupplysningslagen (1973:1173) får arbetsgivare begära en kreditupplysning om det är relevant för den position som du ansöker om. Du måste informeras om att en kreditupplysning kommer att göras, och all information som kommer fram genom kreditupplysningen måste hanteras konfidentiellt och i enlighet med Dataskyddsförordningen (GDPR) och andra relevanta lagar.

Hur länge finns en betalningsanmärkning kvar för privatpersoner?

En betalningsanmärkning stannar kvar i kreditupplysningsregister i tre år för en fysisk person som inte är näringsdkare. Detta gäller även om du har betalat tillbaka hela skulden tidigare än så. Även om du betalar tillbaka hela skulden direkt efter att du har fått en anmärkning kan den fortsätta att påverka din kreditvärdighet under hela denna period.

Viktigt: Om du som privatperson har en enda betalningsanmärkning finns vissa möjligheter att få den dold. Om du har betalat skulden, och inte har några andra oskötta skulder, kan du kontakta kreditupplysningsbolagen och be om att få den dold. Om detta beviljas kommer kreditupplysningsbolagen inte att lämna ut någon information om att du har en betalningsanmärkning.

Kan man undvika en betalningsanmärkning?

Ja, det går att undvika betalningsanmärkningar.

Organisera ditt liv för att minska risken för missade inbetalningar

Den viktigaste punkten är förstås att alltid betala sina fakturor innan förfallodatumet. Om du har ett stressigt liv och ibland missar att betala räkningar i tid, använd dig av tjänster för automatisk betalning. Du kan också i möjligaste mån undvika att göra småköp på kredit, så att du slipper jonglera många små avbetalningar. Spara ihop till inköp istället för att köpa på kredit, eller skaffa ett kreditkort (eller liknande kreditlösning) med bra villkor så att du kan samla alla inköp på ett och samma ställe och göra en enda avbetalning varje månad istället för massor av små till olika borgenärer.

Kontakta borgenären så snabbt som möjligt

Om du inte kan betala hela beloppet i rätt tid, kontakta borgenären (den du är skyldig pengar, t ex ett företag du har ett abonnemang hos) och försök att förhandla fram en avbetalningsplan. Om du har skött dina avbetalningar korrekt hittils brukar det gå att få anstånd med en del av betalningen.

Kontakta borgenären innan de har hunnit skicka ut någon påminnelse – om din ekonomi redan är pressad vill du inte ha en påminnelseavgift ovanpå din befintliga skuld. Det kan kännas lockande att sticka huvudet i sanden, strunta i att kontakta borgenärer, och tänka att man ska fixa allting nästa månad, men detta innebär att skuldberget börjar växa och försämrar dina möjligheter att förhandla dig fram till en bättre lösning.

En annan anledning till att kontakta företaget du är kund hos i ett tidigt stadium är att det kan vara enklare att förhandla om ditt kontrakt med dem i detta skede när du fortfarande ses som en bra och skötsam kund. Det kan till exempel finnas möjlighet att byta en till ett billigare abonnemang inom samma företag för att förhindra att du misslyckas med att betala framöver.

Kommunicera med inkasso och Kronofogden

Om ärendet har gått till inkasso eller Kronofogden, se till att ta kontakt med dem och diskutera möjliga lösningar. Du kan fortfarande undvika en betalningsanmärkning om du betalar skulden innan det blir en dom eller fastställelse hos Kronofogden.

Det finns tyvärr en missuppfattning om att man får en betalningsanmärkning så snart ett ärende gått till inkasso, men så är inte fallet. Om du tar kontakt med inkasso och förhandlar fram en betalningsplan med dem som fungerar med din budget kan du undvika att de skickar ärendet vidare till kronofogden – förutsatt att du följer avbetalningsplanen.

Om du har flera skulder som har sålts vidare till samma inkassoföretag kan det finnas vissa möjligheter att förhandla med företaget om att bli av med samtliga om du gör en klumpbetalning på en viss procent av totalbeloppet direkt, till exempel 75%. Det är upp till inkassoföretaget att besluta om de vill godkänna ditt erbjudande eller ej. Har du till exempel möjlighet att ta ett banklån med okej villkor för att reda upp din ekonomi, men inte kan låna tillräckligt för att betala 100% av vad inkasso kräver, kan detta vara en fungerande lösning. Inkassoföretaget har troligen köpt fakturorna för betydligt mindre än vad de har rätt att kräva av dig, så det kan finnas ett visst förhandlingsutrymme.

Vad kan du göra om du får en betalningsanmärkning?

Om du redan har fått en betalningsanmärkning finns steg du kan ta för att hantera situationen och minska de negativa effekterna. En betalningsanmärkning försvinner efter tre år för en privatperson. Under tiden kan du fokusera på att bygga upp en mer välordnad ekonomi och undvika fler anmärkningar. När anmärkningen så småningom försvinner, kommer din kreditvärdighet gradvis att förbättras.

Att bryta ihop för att man har fått en betalningsanmärkning och tänka att allt är kört nu är inte rätt väg att gå. Istället bör man se detta som en varningsklocka satsa på att göra allt man kan för att förbättra sin ekonomiska situaiton. Om du förbättrar den under de tre år som betalningsanmärkningen kvarstår kommer du att ha goda förutsättningar för att din kreditvärdighet ska börja skjuta i höjden igen när de tre åren är över.

Här är några tips på vad du kan göra under tiden:

1. Sköt dina ekonomiska åttaganden perfekt
   Sköt dina avbetalningsplaner och övriga ekonomiska åttalanden perfekt. Även om anmärkningen kvarstår i tre år kan du i alla fall visa potentiella långivare, hyresvärdar och liknande att du inte ligger efter med några betalningar nu, vilket kan förbättra deras inställning till dig.
2. Betala bort skulder så snabbt som möjligt Om möjligt, betala av dina skulder snabbare än du måste och se till att bli av med dem, eftersom ett lägre skuldåttagande kan förbättra din kreditvärdighet. Detta gäller framförallt små och medelstora konsumtionsskulder, eftersom de kan ge ett rörigt intryckt. Att till exempel ha ett bostadslån eller ett billån av rimlig storlek ses inte lika negativt som att ha fjorton små blancolån till olika kreditföretag. Exempel på krediter som brukar visas på en kreditupplysning är blancolån, avbetalnings- och kortkrediter, samt bolån med säkerhet i fastighet eller bostadsrätt. Kreditupplysningsföretaget kan också redovisa beviljade och utnyttjade krediter, samt antal krediter och kreditgivare.
3. Överväg att samla dina lån – men bara om det är gynnsamt Att samla sina lån innebär att man tar ett större lån och använder det för att betala tillbaka flera smålån. Att du redan har en betalningsanmärkning kommer att göra det svårare för dig att beviljas ett lån, men det finns långivare som specialiserar sig på personer med betalningsanmärkningar och som kan se förmånligt på att du avser att använda pengarna för att betala bort andra, dyrare lån. Du tar ju inte på dig en ny extra kostnad, utan ska tvärt om använda det nya lånet för att sänka din totala månadskostnad genom att få ned räntor och avgifter.

Om du inte har ekonomisk möjlighet att betala tillbaka dyra smålån på annat vis kan det vara gynnsamt att samla sina lån, men det gäller givetvis att hålla benhård koll på vilka villkor som erbjuds. Samla bara dina lån om det innebär en bättre ekonomisk situation för dig och bättre möjligheter att bli skuldfri snabbare.

Om man kan få ett lån med bra villkor finns flera fördelar med att samla sina lån. Du kan bli av med krediter som har högs räntor/avgifter, och istället betala av på det mer förmånliga lånet. Du slipper jonglera många småskulder och har istället en inbetalning att göra varje månad, vilket minskar risken för att missa någon inbetalning. Du kan bli av med kortfristiga krediter, t ex smslån, som du skulle haft svårt att betala av i tid, och byta ut dem mot ett lån med längre avbetalningstid som du har bättre möjligheter att sköta korrekt. Pengarna du sparar genom att få ned räntor och avgifter kan du lägga på att betala ned skulden istället, så att du blir skuldfri snabbare. När någon gör kreditupplysning på dig har du ett lite större lån till en en enda långivare, istället för många smålån, vilket brukar uppfattas som mer seriöst.

När en skuld får sekretess hos Kronofogden

En skuld som funnits för utmätning hos Kronofogden kommer, om vissa förutsättningar är uppfyllda, att omfattas av sekretess. Detta innebär att uppgiften inte längre är offentlig och Kronofogden kommer inte att lämna ut den till kreditupplysningsföretag eller andra. Dessutom ska kreditupplysningsföretagen ska ta bort uppgiften om skulden och den betalningsanmärkning som uppstod när skulden registrerades för indrivning hos Kronofogden om din skuld omfattas av sekretess.

Många olika typer av skulder kan få sekretess, om övriga villkor är uppfyllda:

• Skulder till staten. (Till exempel skatteskuldeer och underhållsstödsskulder.)
• Skulder till företag.
• Skulder till privatpersoner.

Olika regler gäller beroende på vem som har skulden och hur gammal skulden är. Här är vad som gäller för en fysisk person utan egen näringsverksamhet, och där skulden registrerades hos Kronofogden efter den 1 december 2018.

• Om du har betalat en skuld som rör allmänna mål innan sista betaldatum (inom avitiden) har uppgiften sekretess. Detta gäller även om det kommer andra skulder i ditt namn till Kronofogden inom de följande två åren – sekretessen för den gamla skulden försvinner inte
• Om du har betalat din skuld efter sista betalningsdatum (efter avitiden) och får en ny skuld tappar den föregående skulden sin sekretess om du inte betalar den nya skulden inom avitiden. Du kan alltså behålla sekretessen för den föregående skulden genom att betala den nya skulden inom avitiden.

Hur ansöker jag om skuldsekretess?

Du kan inte ansöka om skuldsekretess, utan det ska ske automatiskt när villkoren är uppfyllda.

Övrigt

Även om själva skulden blir sekretessbelagd kan det finnas kvar andra uppgifter om dig hos Kronofogden som syns, såsom Kronofogdens utslag och beslut i ärenden som rör dig. Det kan till exempel synas att att någon har ansökt om att få betalt från dig och att Kronofogden har fastställt det kravet. En rapport där dina tillgångar utreds är också offentlig, liksom beslut om utmätning. Om du betalar av skulden snabbt behöver Kronofogden inte göra någon utredning eller fatta beslut om utmätning, så på så vis kan man slippa att den typen av uppgifter hamnar i Kronofogdens offentliga register.