Att bli skuldfri kan kännas som en stor utmaning, men med rätt strategi blir det enklare att ta sig ur skuldfällan och bygga en stabilare ekonomi. Här går vi igenom flera olika metoder som kan hjälpa dig att betala av dina skulder. Vilken metod som passar bäst beror bland annat på hur dina skulder ser ut, din ekonomiska situation i övrigt och din personlighet.

Snöbollsmetoden

Snöbollsmetoden är en populär strategi för att bli skuldfri. Den bygger på att du fokuserar på att betala av de minsta skulderna först, oavsett räntesatser, för att snabbt få bort små skulder och känna en positiv framgångskänsla. När den minsta skulden är betald, flyttar du betalningen till nästa minsta skuld och så vidare.

Medan du använder snöbollsmetoden betalar du minsta tillåtna belopp på alla skulder varje månad, utom den skuld som är allra minst. Alla pengar du kan avvara lägger du på att betala ned den skulden, så att den försvinner så snabbt som möjligt. Sedan går du vidare till att betala ned den skuld som nu är din minsta skuld så snabbt som möjligt, och så vidare.

Fördelar

• Snabba resultat: Du ser snabbt resultat när små skulder försvinner.
• Motiverande: Det ger en psykologisk boost som gör att du vill fortsätta.
• Enkelt: Du behöver inte göra komplicerade beräkningar baserat på ränta och andra kostnader.
• Bättre ordning: När man har färre småskulder att jonglera minskar risken för att man ska missa att betala någon i tid.

Nackdelar

• Kostar mer i längden: Eftersom du inte fokuserar på skulder med högst effektiv ränta, kan det innebära att du betalar mer totalt sett.
• Ingen hänsyn till skuldernas villkor: Eftersom du bara betalar av i enlighet med skuldernas storlek tar du inte någon hänsyn till skuldernas natur, t ex skillnaden i villkor mellan SMS-lån och CSN-lån.

Lavinmetoden

Lavinmetoden är en strategi som fokuserar på att minimera de totala räntekostnaderna, så att du får mer pengar över att faktiskt betala av skulderna med.

Med lavinmetoden betalar du minsta tillåtna belopp på alla skulder varje månad. Alla övriga pengar du kan avvara använder du för att betala ned skulden med allra högst ränta så snabbt som möjligt. Detta eftersom den är din mest kostsamma skuld per lånad krona. När skulden med högst ränta är slutebetald fortsätter du med att så snabbt som möjligt betala bort den av dina skulder som nu är den med högst ränta, och så vidare.

I takt med att du blir av med höga räntekostnader får du mer pengar över i din budget som kan användas för att faktiskt betala ned lånebelopp, så att du kan bli skuldfri snabbare. Ju mer du betalar ned skuldbeloppen, desto mindre skuld finns det kvar att debitera ränta på varje månad, så det blir snabbt en mycket god spiral åt rätt håll.

Fördelar:

• Minskar räntekostnader: Du betalar mindre totalt i ränta, vilket gör den ekonomiskt smart.

Nackdelar:

• Tar längre tid att se framsteg: Eftersom du fokuserar på skulden med högst ränta, oavsett dess storlek, kan det dröja innan du ser en skuld försvinna helt. Detta kan vara demotiverande för vissa personer, som psykologiskt trivs bättre med snöbollsmetoden.
• Krångligare: Det är viktigt att inte bara titta på själva räntesatsen utan använda den effektiva räntan när du rangordnar hur du ska betala av lånen. Du måste också hålla koll på om det finns lån där den effektiva räntan ökar efter en viss tid – sådana kan behöva prioriteras.

Konsolidering av lån (att samla lån)

Konsolidering innebär att du samlar alla dina skulder i ett enda lån, vanligtvis med lägre ränta. Det kallas även för att samla sina lån. Du tar alltså ett större lån och använder det för att betala av diverse mindre lån, till exempel sms-lån, kreditkortsskulder och avbetalningsplaner för produkter du köpt.

Målet är att både förenkla dina betalningar och få en lägre månadskostnad. Att samla sina lån fungerar bra om man har möjlighet att bli beviljad ett större lån med bra villkor, det vill säga bättre villkor än vad man har för smålånen. Jämför alltid den effektiva räntan, och ta hela kostnadsbilden med i beräkningen.

Detta kan vara svårt att bli beviljad ett större lån om man har väldigt låga inkomster eller ens ekonomiska problem är så pass långt gångna att man har en betalningsanmärkning eller väldigt många skulder registrerade hos kreditupplysningsföretagen. Det finns dock långivare som ser positivt på att pengarna ska gå till att samla dina lån, eftersom du då inte drar på dig ytterligare en kostnad utan tvärt om planerar att förbättra din ekonomiska situaiton.

Fördelar

• Enklare att hantera: Du får en enda betalning att hålla reda på varje månad. Detta brukar kännas bättre rent psykologiskt, och minskar också risken för att man ska råka missa någon inbetalning och drabbas av påminnelseavgifter.
• Lägre ränta: En konsolidering kan leda till lägre räntekostnader, förutsatt att du kan beviljas ett lån med bättre villkor än de småskulder du har nu.
• Bli skuldfri snabbare: Om du beviljas ett lån med lägre effektiv ränta kan du använda mellanskillnaden för att betala ned på lånebeloppet snabbare. Ju mindre skuldbeloppet blir, desto mindre finns det att debitera ränta på, så du kommer snabbt in i en positiv spiral där du kan göra större avbetalningar på lånet för varje månad som går.
• Längre avbetalningstid: I vissa lägen är det inte idealt att välja så kort avbetalningstid som möjligt, även om det rent matematiskt är korrekt. Om du har många småskulder och har svårt att hantera avbetalningarna i din nuvarande ekonomiska situation kan du överväga att konsolidera dem och välja en längre avbetalningsplan för det nya lånet. Du kommer att betala mer i ränta eftersom du har lånet under en längre period, men å andra sidan blir månadsinbetalningen ett belopp som du enklare har råd med och du minskar risken för påminnelseavgifter, inkassoavgifter, att få problem med Kronofodgen, etcetera. Dessutom kan du alltid betala av lånet snabbare än planerat om du får möjlighet. Det är bättre att ha en realistisk avbetalningsplan än en avbetalningsplan man misslyckas med.
• Förbättrad kreditvärdighet: Generellt sett ser det bättre ut om en kreditupplysning på dig visar att du har ett medelstort privatlån hos en bank, istället för att du har många små snabblån, kreditkortsskulder, butikskrediter, etctera. Om du planerar att till exempel ansöka om ett bolån framöver kan det vara bra att samla dina lån för att ge ett bättre intryck. (Givetvis måste du också sköta avbetalningarna på det nya lånet för att det ska fungera.)

Nackdelar:

• Du måste vara tillräckligt kreditvärdig: Möjligheten att samla sina lån finns bara för den som har kreditvärdighet nog för att beviljas ett lån med tillräckligt bra villkor. Annars kommer du att nekas att låna eller erbjudas ett lån med dåliga villkor. Alternativt kommer långivaren kräva att någon med bättre kreditvärdighet går i borgen för lånet, eller att du kan sätta något som säkerhet för lånet, t ex pant i fastighet.
• Längre löptid: Om du sträcker ut lånetiden, vilket är vanligt när man samlar sina lån, kommer du att ha skulden under en längre tid, vilket gör att du betalar mer i räntor totalt sett. Även om du beviljas en lång återbetalningstid finns det goda anledningar till att, om möjligt, göra extra inbetalningar för att få ned skuldbeloppet snabbare.
• Risk för nya skulder: En del personer blir så lättade av att konsolidera sina småskulder att de börjar dra på sig nya skulder igen. Risken är särskilt hög efter en tid, då din kreditvärdighet kan ha förbättrats av att du bara har ett lån istället för många små sms-lån, kreditkorsskulder, etcetera.

Förhandla fram en avbetalningsplan med fordringsägarna

I vissa fall kan det fungera att kontakta dina fordringsägare och försöka förhandla fram avbetalningsplaner som är rimliga för din budget. Många långivare är öppna för att diskutera situationen om du kan visa att du har problem att betala tillbaka i tid. Detta kan innebära att du får förlängda återbetalningstider, så att du betalar lite mindre varje månad.

Fördelar

• Individuellt anpassad lösning: Du får en plan som är bättre anpassad till din ekonomiska situation. Så länge du sköter de nya avbetalningsplanerna slipper du påminnelseavgifter, inkassoavgifter, problem med Kronofodgen, etcetera.

Nackdelar

• Ökade räntekostnader: Om du tar längre tid på dig att betala av en skuld kommer du att betala mer i effektiv ränta, eftersom du har skulden under en längre period.
• Risk för att skulden inte minskar: Om du betalar in väldigt låga belopp varje månad finns risk för att de bara täcker räntekostnaderna och att skulderna inte minskar. Du kommer då att fortsätta betala räntor ”för evigt”.
• Utom din kontroll: Det är upp till fordringsägarna att avgöra om du vill ge dig en ny avbetalningsplan eller inte. Vid till exempel snöbollsmetoden och lavinmetoden är det du som har kontroll, men med den här metoden ligger beslutet hos fordringsägarna och det finns aldrig någn garanti för att de går med på vad du ber om.

Ackordsförhandling

I vissa situationer finns möjlighet att förhandla med fordringsägarna och få dem att godkänna att du betalar av en viss procentandel av varje skuld direkt i utbyte mot att resten avskrivs. Detta kan fungera i specifika situationer, till exempel där din ekonomi bevisligen är mycket dålig men en släkting är villig att ge dig ett större belopp för att bli skuldfri – men detta belopp inte är tillräckligt för att betala av alla skulder till fullo. I vissa fall kommer fordringsägare att föredra att få t ex 60% idag och skriva av 40%, istället för att fortsätta hoppas på 100% och kanske aldrig få något eftersom du redan lever på existensminimum och det inte finns några tillgångar att mäta ut.

En ackordsförhandling är extra trolig att fungera när situationen är riktigt illa, det inte är troligt att den skuldsatte kommer att kunna betala tillbaka inom en rimligt överskådlig framtid och många skulder redan har sålts vidare till specialiserade skuldköparföretag som inte har betalt fullpris för dem. Ackordsförhandling används ibland med framgång när en stor del av skuldberget inte utgörs av ursprungliga lånebelopp utan av ränta-på-ränta, inkassoavgifter, etctera.

Skuldsanering

Om du har mycket stora skulder och ingen realistisk möjlighet att betala tillbaka dem, kan du ansöka om skuldsanering hos Kronofogden. Skuldsanering innebär att du får en betalningsplan som du följer under fem år. Efter den perioden skrivs resten av skulderna av.

Du måste uppfylla mycket strikta krav för att bli beviljad skuldsanering och ska bland annat kunna visa att du inte kan betala av skulderna på annat sätt. Du kan ansöka om skuldsanering, men det är inte upp till dig att bestämma om din ansökan blir beviljad.

Om du blir beviljad skuldsanering är det viktigt att du sköter överenskommelsen korrekt under de fem åren.

Skuldsanering påverkar din möjlighet att ta lån och få kredit både under och efter processen, och information om skuldsaneringen kommer att gå att se hos Kronofodgen och hos kreditupplysningsföretagen.