Lavinmetoden är en strategi för att bli skuldfri där man inriktar sig på att betala av skulden med högst ränta först, samtidigt som man betalar minsta tillåtna belopp på övriga skulder varje månad.

Lavinmetoden bygger på en enkel princip: om du minskar den mängd ränta du betalar totalt sett, kan du lägga pengarna på att faktiskt betala ned skuldbeloppen istället. När skuldbeloppet blir lägre, finns det mindre att debitera ränta på, och du kan lägga ännu mer pengar på att betala ned skulderna.

Namnet ”lavin” kommer från idén att du angriper de största och dyraste skulderna först, vilket gör att skuldbördan minskar snabbare med tiden, precis som en lavin som får allt mer kraft ju längre den går. En lavin kan börja med något litet, men när den väl kommit igång vöxer den snabbt.

Hur lavinmetoden fungerar i praktiken

1. Lista alla dina skulder
   Börja med att skriva ner alla dina skulder, oavsett storlek. Det kan inkludera kreditkortsskulder, privatlån, avbetalningar, studielån, och andra skulder. Det viktigaste är att notera vilken räntesats som gäller för varje skuld.
2. Sortera efter ränta
   Rangordna skulderna från högst ränta till lägst. Lavinmetoden fokuserar på att betala av den skuld som har den högsta räntan först, eftersom det är den som kostar dig mest per lånad krona.
3. Betala minimumbelopp på alla skulder varje månad (utom den mest högst ränta)
   För att undvika att hamna i ytterligare ekonomiska problem, fortsätt alltid att betala det minsta belopp som krävs på alla dina skulder varje månad medan du använder lavinmetoden. Detta hjälper dig att undvika påminnelseavgifter, inkassoåtgärder, försämrad kreditvärdighet, etcetra. Lavinmetoden är inte en ursäkt för att ignorera alla skulder utom de med högst ränta.
4. Satsa extra på den skuld som har högst ränta
   Som nämnts ovan betalar du minimumbeloppen på alla skulder, utom skulden med högst ränta. Med lavinmetoden kommer du att lägga så mycket du bara kan på att betala ned den skuld som har högst ränta. Målet är att bli av med den så snabbt som möjligt eftersom den kostar dig mest per lånad krona.
5. Upprepa processen
   När den skuld som hade högst ränta är helt avbetald är det dags att inrikta dig på att betala av skulden med näst högst ränta i din lista. Du är redan van vid att betala av mycket varje månad, och dessa pengar går nu till att betala ned den skulden. (Samtidigt fortsätter du att betala minimibeloppen för alla övriga skulder.) Du fortsätter så här tills alla skulder på din lista är betalda.

Exempel på lavinmetoden i praktiken

Anta att du har följande skulder:

• Kreditkort A: 10 000 kr med 18 % effektiv ränta
• Privatlån hos banken: 20 000 kr med 12 % effektiv ränta
• Billån: 50 000 kr med 5 % effektiv ränta

Med lavinmetoden fokuserar du först på att betala av kreditkort A, eftersom det har den högsta räntan på 18 %. Under tiden fortsätter du att betala minimumbeloppen på ditt privatlån och billån. När kreditkortsskulden är betald riktar du in dig på privatlånet, som har näst högst ränta på 12 %. Du fortsätter betala minsta tillåtna belopp på billånet. När privatlånet är slutbetalt inriktar du dig på att snabbt betala av hela billånet, som har 5 % ränta.

Fördelar med lavinmetoden

• Lägre räntekostnader: Genom att fokusera på de skulder som har högst ränta minskar du den totala räntan du betalar över tid. Detta är det mest kostnadseffektiva sättet att bli skuldfri.
• Snabbare skuldminskning: Genom att betala av den mest kostsamma skulden först, kan du snabbare minska den totala skuldbördan.
• Logisk och matematiskt effektiv: Lavinmetoden bygger på enkel matematik. Om du minskar räntekostnaderna så mycket som möjligt, blir du skuldfri snabbare och billigare.

Nackdelar med lavinmetoden

• Långsammare resultat i början: Eftersom lavinmetoden fokuserar på den skuld som är dyrast, kan det ta längre tid innan du ser större framsteg om den största skulden har en hög ränta men också ett högt kapitalbelopp. Detta kan göra att det känns som om det går långsamt, vilket kan vara demotiverande för vissa personer. Om du är en sådan person kan snöbollsmetoden fungera bättre för dig.
• Kräver disciplin: Lavinmetoden kräver att du är konsekvent och fokuserad på att betala av den skuld som kostar mest, även om det kan kännas lockande att ta itu med de mindre skulderna först för att se snabba resultat.
• Du fortsätter ha många skulder: Om du väljer snöbollsmetoden istället blir du snabbare av med den minsta skulderna, vilket inte sker med lavinmetoden. Anledningen till att vissa personer föredrar snöbollsmetoden är bland annat att det kan vara psykologiskt skönt att minska mängden fönsterkuvert från låneföretag i brevlådan eller minska mängden meddelanden i telefonen som påminner om att betalningar ska göras för massor av olika skulder.
• Lite rörigare: En del person föredrar snöbollsmetoden eftersom de snabbt behöver få ned antalet skulder för att ta kontroll över sin ekonomi. När de har för många skulder att jonglera missar de några då och då, och drabbas av påminnelseavgifter etc.
• Du måste hålla koll: Du behöver hålla koll på dina skulder så att du vet vad den effektiva räntan är. Det finns vissa typer av lån där räntan ökar efter en viss lånetid, och sådana kan man behöva prioritera annorlunda.
• Tar ingen hänsyn till lånetyp: Varken snöbollsmetoden eller lavinmetoden tar hänsyn till att det finns olika lånetyper, utan tittar bara blint på antingen lånets storlek eller hur hög den effektiva räntan är. Om ett av dina mål är att förbättra din kreditvärdighet, till exempel för att du vill ansöka om ett bolån framöver, kan du behöva göra det lite mer komplicerat genom att också tänka på hur olika lån uppfattas. Det brukar till exempel ofta se bättre ut i bankens ögon om din skuldbörda består av bostadsrättslån, CSN-lån, ett rimligt billån och kanske ett privatlån hos banken, istället för diverse sms-lån, konsumtionsskulder, obetalt underhållstöd, skatteskuld med avbetalningsplan, osv. Med det sagt så brukar lavinmetoden ofta (inte alltid) ändå fungera bra i dessa lägen, eftersom sms-lån tenderar att ha betydligt högre effektiv ränta än bolån, osv. Det är dock en punkt som det kan vara smart att hålla koll på istället för att följa lavinmetoden blint.

Lavinmetoden vs. Snöbollmetoden

• Snöbollmetoden fokuserar på att betala av de minsta skulderna först för att få snabba psykologiska vinster, medan lavinmetoden fokuserar på den skuld som har högst ränta för att spara pengar och bli skuldfri snabbare.
• Lavinmetoden är matematiskt sett mer effektiv eftersom den minskar de totala räntekostnaderna, medan snöbollmetoden bygger mer på att hålla uppe motivationen hos den skuldsatte genom att snabbt eliminera små skulder.

Sammanfattning

Lavinmetoden är ett kraftfullt verktyg för att bli skuldfri genom att fokusera på att minimera räntekostnaderna. Genom att betala av de skulder med högst ränta först, kan du bli av med skulderna snabbare och spara pengar på lång sikt. Det är en mer ekonomiskt effektiv metod än snöbollsmetoden, men den kräver tålamod och disciplin eftersom snabba resultat kan dröja. För personer som gillar att se omedelbara framsteg kan snöbollmetoden vara mer motiverande, men för den som vill maximera sin ekonomi och minska räntekostnaderna är lavinmetoden det bästa alternativet.