Denna artikel handlar om skuldsanering för privatpersoner. För skuldsanering för företagare gäller delvis andra regler, vilka du kan hitta på Kronofodgens sajt.
Skuldsanering är en möjlighet för personer som har stora ekonomiska problem och saknar realistisk möjlighet att betala av sina skulder inom en överskådlig framtid. Genom skuldsanering kan skulderna delvis eller helt avskrivas efter en fastställd betalningsplan under ett antal år, oftast fem år. Efter denna period kan personen få en ny ekonomisk start utan kvarstående skulder, förutsatt att betalningsplanen och övriga villkor har följts.
Skuldsanering är en process som hanteras av Kronofogden och är främst till för personer som är i djup skuldsättning och inte ser någon rimlig möjlighet att betala tillbaka sina skulder. Det är dock en sista utväg och innebär ett stort ekonomiskt och personligt ansvar under flera år. Skuldsanering är inte någon snabb och enkel lösning.
Hur lång är skuldsaneringsperioden?
När en privatperson beviljas skuldsanering sätts avbetalningsplanen vanligen till 5 år. Kronofodgen kan dock besluta om en kortare period om det finns särskilda skäl för det, till exempel om den skuldsatta personen är äldre eller om de finns barn i hushållet.
Värt att veta är att du inte kommer att göra några inbetalningar i juni månad och december månad; dessa månader är betalningsfria.
Hur fungerar skuldsanering?
Hur processen fungerar, steg för steg
1. Förberedelser (ej obligatoriska)
Innan du gör din ansökan är det en bra idé att läsa på om skuldsanering hos Kronofodgen och andra pålitliga källor, så att du kan fatta välgrundade beslut.
Många kommuner erbjuder gratis skuldrådgivning för invånarna, och att boka ett sådant möte är också ett bra steg innan du fattar beslut om huruvida du vill ansöka om skuldsanering eller inte. Det kan finnas andra lösningar som passar dig och din situation bättre. Ett möte med kommunens skuldrådgivare är dock inte obligatoriskt – du kan vända dig direkt till Kronofodgen om du så föredrar.
Du kan använda den här sökfunktionen för att hitta din kommunala skuldrådgivare:
https://www.hallakonsument.se/om-oss/kommunal-budget-och-skuldradgivning/
Hos Kronofodgen finns ett skuldsaneringstest där du kan få en preliminär uppskattning av dina möjligheter att beviljas skuldsanering. När du gör testet (vilket är anonymt) kommer du bland annat behöva fylla i uppgifter om dina inkomster, eventuella bidrag, utgifter, antalet vuxna och barn i hushållet, och anledningen till skuldsättningen. Om du har barn i hushållet behöver du fylla i om de bor hos dig på heltid eller deltid. Eftersom detta bara är en preliminär uträkning kommer Kronofodgen att använda två schabloner: 30% skatt på dina inkomster och 15% ränta på dina skulder. Därför kan uträkningen bli missvisande och är inte på något vis ett beslut från Kronofodgen – bara en indikation. Testet är inte obligatoriskt, men kan ge en fingervisning om hur din situation är i förhållande till reglerna för skuldsanering.
2. Ansökan hos Kronofogden
För att ansöka om skuldsanering skickar du in en ansökan till Kronofogden. Ansökan kan göras direkt på Kronofogdens hemsida eller via en pappersansökan. Du behöver redogöra för din ekonomiska situation och alla skulder du har. Kronofodgen behöver få veta om alla dina inkomster, utgifter och andra relevanta ekonomiska uppgifter.
3. Kronofogden utreder om du uppfyller kraven
Efter att din ansökan har inkommit kommer Kronofogden att undersöka om du uppfyller kraven för att bli beviljad skuldsanering. Kronofogden bedömer din situation utifrån flera faktorer för att avgöra om du är berättigad till skuldsanering.
För att bli beviljad måste följande krav normalt vara uppfyllda:
- Allvarliga ekonomiska problem: Du måste vara så skuldsatt att du inte kan betala tillbaka dina skulder inom en rimlig tid.
- Rimlighet: Skuldsaneringen ska vara rimlig med hänsyn till dina personliga och ekonomiska förhållanden.
- Permanent betalningssvårighet: Det ska inte bara vara en tillfällig svacka i ekonomin, utan en mer långvarig och djup problematik.
- Viss betalningsförmåga: Du måste i normalfallet ändå kunna betala en viss summa under skuldsaneringsperioden. Det finns dock vissa möjligheter att få skuldsanering beviljad även om man redan lever på existensminimum – kontakta Kronofodgen för mer information.
- Sverige: Du ska ha dina huvudsakliga intressen i Sverige. Detta kan till exempel innebära att du bor, arbetar eller har dina skulder i Sverige.
4. Kronofogden fattar beslut om att inleda skuldsanering och hur mycket du ska betala varje månad
Om Kronofodgen har kommit fram till att du uppfyller kraven fattar de beslut om att inleda skulsanering och hur mycket du ska betala månadsvis. Du måste börja betala direkt.
Kronofodgen kommer att informera dina fordringsägare (borgenärer) så att de kan anmäla sina krav.
Beslut om skuldsanering innebär att du får en betalningsanmärkning.
5. Kronofogden kungör beslutet
6. Kronofogden fortsätter utredningen av din ekonomi
Kronofogden fortsätter utredningen av din ekonomi även efter att beslut om att inleda skuldsanering har fattats. Du kan räkna med att få ett förslag om skuldsanering drygt sex veckor efter att Kronofodgen fattade beslut om att inleda skuldsaneringen.
7. Kronofogden skickar förslag till fordringsägarna
Kronofodgen skickar ut ett förslag till dina fordringsägare och de ges möjlighet att svara på det.
8. Slutgiltigt beslut
Kronofodgen fattar ett slutgiltigt beslut som skuldsaneringen. Det skickas ut till dig och dina borgenärer så att ni alla vet hur skuldsaneringen ska gå till.
9. Avbetalningsperioden
Avbetalningsplanen sträcker sig i normalfallet över fem år för privatpersoner. Under denna period förväntas du betala så mycket som du har möjlighet till baserat på din ekonomiska situation och efter att dina grundläggande levnadsomkostnader har täckts (detta kallas förbehållsbelopp). Betalningsplanen kan variera beroende på din situation, men den är utformad för att du gradvis ska kunna betala ned dina skulder, även om de aldrig når till noll. Betalningsplanen kommer att innebära att du måste leva under mycket små ekonomiska förhållanden under de år som betalningsplanen löper, så att du kan betala av så mycket som möjligt på skulderna.
Du har förbundit dig att följa avbetalningsplanen under de år som avbetalningsperioden löper, och det är mycket viktigt att du gör det. Det innebär bland annat att du gör inbetalningar, enligt överenskommelsen, som fördelas över dina borgenärer. Under denna tid är det viktigt att du inte tar på dig nya otillåtna skulder eller missköter betalningarna, eftersom det kan leda till att skuldsaneringen avbryts.
10. Avskrivning av resterande skulder
Om du fullföljer hela betalningsplanen enligt Kronofogdens beslut skrivs resterande skulder av när perioden är slut. Detta innebär att du inte längre är skyldig borgenärerna pengar, trots att du inte har betalat av hela skuldbeloppet. Information om din skuldsanering finns kvar hos kreditupplysningsföretagen i ytterligare tre år.
Fördelar med skuldsanering
- Ekonomisk nystart: Efter att du genomgått skuldsaneringen är du fri från de skulder som ingick i processen, vilket ger dig möjlighet att starta om ekonomiskt utan tidigare skuldbörda.
- Minskar psykisk och ekonomisk stress: Att få en tydlig plan för skuldsanering och slippa påtryckningar från borgenärer kan minska stressen och ge dig ett hanterbart sätt att betala ned dina skulder.
- Skydd mot indrivning och utmätning: Under skuldsaneringsprocessen kan Kronofogden skydda dig från indrivning eller utmätning, vilket innebär att du inte behöver oroa dig för att få egendom utmätt så länge du följer planen.
Nackdelar med skuldsanering
- Ingen garanti för godkännande: Kronofogden kan avslå din ansökan om de bedömer att du inte uppfyller kraven, till exempel om du inte anses ha gjort tillräckliga försök att betala skulderna tidigare.
- Strikt betalningsplan: Du är skyldig att leva mycket sparsamt under betalningsperioden. Betalningsplanen kommer att utformas så att du bara har ett litet belopp att leva på, resten går till avbetalningar av skulderna.
- Påverkan på din kreditvärdighet under processen: Att ha en pågående skuldsanering påverkar din kreditvärdighet negativt och det kan vara svårt att få lån eller krediter under och efter processen. Att skaffa nya lån eller krediter kan också innebära att man brutit mot överenskommelsen med Kronofodgen och borgenärerna. En dålig kreditvärdighet kan tyvärr också innebära att det är svårt att få hyra en lägenhet och få vissa jobb. Många personer som ansöker om skuldsanering har dock redan en mycket pressad ekonomisk sitution med låg kreditvärdighet, vilket gör den här punkten mindre viktig.
- Påverkan på kreditvärdighet efter processen: När skuldsaneringen är över skrivs skulderna som ingått i den av, men skuldsaneringen fortsätter att synas hos kreditupplysningsföretagen i tre år efter att processen avslutats.
Sammanfattning
Skuldsanering är en lösning för personer som är djupt skuldsatta och inte har möjlighet att betala sina skulder inom en rimlig tid. Processen innebär att du under en betalningsperiod på vanligtvis fem år betalar så mycket du har möjlighet till, i enlighet med en avbetalningsplan som fastställts av Kronofodgen. Efter denna period kan resterande skulder skrivas av om du följt alla de regler som gäller.
Skuldsanering kan vara är en effektiv metod för att få en ekonomisk nystart, men du kommer att behöva leva på en mycket låg och strikt budget under flera år. Att ansöka om skuldsanering är en sista utväg och bör endast övervägas när det är uppenbart att skulderna inte kan betalas tillbaka på annat sätt.
